Comment trouver le meilleur plan épargne retraite ?

Trouver le meilleur plan épargne retraite peut vite devenir une mission complexe : les offres sont très nombreuses avec des conditions générales d'utilisation tentaculaires. Pour y voir plus clair, utiliser notre comparateur permet de simplifier au maximum votre démarche en mettant en perspective les critères principaux qui différencient les PER proposés. Voici une présentation des points principaux sur lesquels vous pourrez vous pencher sur notre comparateur ou avec nos conseillers : frais (versement, gestion, arbitrage, transfert), analyse des performances passées, ou encore prise en compte des avis et analyses d'experts.

Comparer les frais de versement

Avant même que votre épargne ne commence à vous rapporter de l'argent, il sera bien souvent nécessaire d'en dépenser pour payer les frais sur versement. Les méthodes de calcul peuvent être évolutives et il sera utile d'avoir une estimation assez fine de la fréquence et des montants que vous souhaitez verser à votre plan. Concernant les PER qui affichent 0% de frais de versement, l'analyse est plutôt simple.

Les choses peuvent devenir plus complexes lorsque le PER pratique des frais sur versements négociés : le coût de versement va diminuer, voire disparaître, en fonction de la somme déposée

Autre possibilité rencontrée : les frais sur versement maximum. Ici, vous devrez vous acquitter d'un pourcentage plafonné. Celui-ci peut généralement être réduit en fonction de la somme que vous allez déposer.

Attention cependant à ne pas focaliser votre attention sur ce seul critère, il doit, au même titre que les points ci-dessous, n'être qu'un pourcentage de votre prise de décision.

D'une manière générale, ces frais de versement se trouvent dans une fourchette allant de 0 % (pour les acteurs en ligne) à 5 %.

Comparer les frais annuels de gestion

Ce point est crucial car c'est celui sur lequel repose une bonne partie de votre effet de levier. Ces frais de gestion vont être prélevés tous les ans sur votre capital, et, s'ils sont trop élevés, pourraient largement réduire votre rentabilité à long terme. Préférer des frais de versement plus élevés en échange de frais de gestion réduits au minimum est bien souvent une stratégie à envisager.

On distinguera plusieurs taux de frais de gestion. Un premier s'applique uniquement au fonds euros, alors qu'un autre concernera les frais de gestion des unités de compte. Ces taux ne sont pas nécessairement les mêmes, et vous devrez donc les considérer en fonction de la répartition de votre investissement.

Sachez qu'il existe souvent une marge de négociation de ces frais, particulièrement après une année de recul des marchés.

Les frais annuels de gestion s'échelonnent de 0,6 % à 1,5 %.

Comparer les frais d'arbitrage

Levier tout aussi important que les frais de gestion, les frais d'arbitrage vont être appliqués à chaque fois que votre gestionnaire va procéder à une réaffectation de votre capital, que ce soit dans le cadre d'un changement de support ou d'une modification de la structure de votre plan épargne retraite. Il faut donc avoir une stratégie bien définie pour limiter au maximum ces arbitrages et optimiser votre investissement.

Comme pour les autres frais, la fourchette qui concerne les arbitrages est assez large, allant de 0% à 1 %.

Comparer les frais de transfert

De nombreuses personnes disposent d'un contrat d'ancienne génération (PERP, Madelin, Article 83 ou encore PERCO) et souhaitent le transférer vers leur PER afin de bénéficier des avantages qu'il apporte. Ici encore, des frais pourront varier en fonction du contrat que vous souhaitez transférer et de sa durée de détention. Une nouvelle fois, n'hésitez pas à négocier ces frais de transferts, et surtout à bien vérifier que cette opération est réellement à votre avantage.

Comparer les supports qui composent les fonds

Un plan épargne retraite est composé de plusieurs supports eux-mêmes divisés en différents produits. Essayons d'y voir plus clair :

  • les fonds en euros : ces supports permettent une très grande protection contre le risque de perte en capital. Cela se fait au détriment de la rentabilité qui est souvent assez faible. Les fonds en euros sont privilégiés lorsque le contrat arrive à son terme afin de sécuriser les performances réalisées avec les supports plus dynamiques ;
  • les unités de compte : elles sont destinées à apporter une rentabilité importante impliquant une prise de risque plus élevée. Le risque étant lissé par la durée de détention, ces unités de compte sont à privilégier durant les premières années de souscription. On en trouve de différents types, ici classés par ordre de potentiel de rentabilité :
  1. les unités de compte monétaires
  2. les unités de compte en obligations d'entreprises
  3. les unités de compte immobilières (comme les SCPI)
  4. les trackers (encore appelés ETF ou fond indiciels)
  5. les actions d'entreprises cotées en bourse
  6. les unités de compte elles-mêmes basée sur des fonds

Il est ici préférable de privilégier la qualité à la quantité. Et, si possible, de privilégier les PER qui offrent des supports triés sur le volet et autorisent une diversification de votre investissement.

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Comparer les performances passées

Les PER sont des produits d'investissement, et la rentabilité des exercices précédents est par conséquent un critère de comparaison très pertinent. Si les frais de certains contrats peuvent vous paraître élevés, il est important de regarder la rentabilité dégagée. Ainsi, il est préférable d'avoir des frais a priori plus important si la performance est au rendez-vous. 

Mieux vaut dépenser 5 % de frais d'entrée et atteindre une performance moyenne nette de 8 % que de ne rien payer pour une performance de 2 %. 

L'expertise à un prix, et vous serez en droit d'attendre de meilleurs résultats ainsi que des arbitrages plus précis.

Afin d'avoir une vision constructive des performances, essayez de faire une moyenne sur une période de 10 ans qui vous donnera une idée plus fine des performances avec, statistiquement, des années haussières et baissières au niveau des marchés.

C'est souvent et temps de crise que l'on reconnaît les meilleurs gestionnaires.

Profiter d'une offre promotionnelle

Des offres promotionnelles sont régulièrement proposées par tous les fournisseurs de PER. Si votre choix est fait, attendre l'une de ces offres peut être un petit coup de pouce pour votre lancer votre épargne.

Ces offres peuvent prendre différentes formes : crédit initial sur votre plan, réduction temporaire de frais de versement ou encore conditions particulières de transfert.

Prendre en compte les avis des utilisateurs et des experts

Si vous avez l'habitude de consulter les avis des utilisateurs pour choisir un restaurant ou un hôtel, avoir la même démarche pour votre PER est un réflexe qui pourra infléchir votre choix. Il sera par contre important de rechercher les avis les plus objectifs, et plus particulièrement ceux qui traitent de la relation client. Avoir des professionnels à votre écoute et faisant preuve de réactivité est capital pour avancer vers votre retraite en toute confiance. Ainsi, des commentaires réguliers concernant un manque de rigueur ou de communication du gestionnaire seront un signal d'alarme à considérer au moment de faire votre choix.

Misez toujours sur les PER qui ont la meilleure lisibilité des frais, ou ceux qui sont réputés pour leur transparence.

L'enjeu étant important, n'hésitez pas non plus à consulter les avis régulièrement donnés par les experts en investissements ainsi que les revues spécialisées qui mettent en avant les acteurs ayant les meilleures pratiques ou montrant des performances remarquables.

En conclusion

Le choix d'un PER n'est pas un acte anodin. Même s'il est toujours possible de changer de gestionnaire, avec une procédure qui peut prendre plusieurs mois, l'idéal est de faire le bon choix dès le départ. Utiliser notre comparateur et vous appuyer sur une expertise reconnue pourra vous délester d'une grande partie de ce minutieux travail.

Dans tous les cas, il est nécessaire de prendre le temps de la réflexion, seul garant d'une stratégie viable.

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