PER Gan Nouvelle Vie

Avoir une retraite sereine, c’est savoir anticiper durant sa vie active pour se constituer un capital supplémentaire. L’allongement de la durée de vie et les projets à la retraite méritent de faire fructifier ses économies pour pouvoir assumer la bascule au moment de quitter la vie active.

Depuis la loi Pacte de 2019, l’arrivée sur le marché de la prévoyance du plan d’épargne retraite individuel offre une alternative souple et simplifiée. Toutefois, l’offre pléthorique d’acteurs sur le marché brouille un peu les pistes au moment de choisir le meilleur PER.

Nous vous proposons donc une série d’articles sur les différentes enseignes. Frais, gestion, rendement : voici ce qu’il faut savoir sur le PER commercialisé par l’assureur Gan.

Qui est l’assureur Gan ?

Créé en 1968, le Groupe des Assurances Nationales (GAN) passe sous le giron de Groupama trente ans plus tard. Son activité se concentre sur la vente de solutions d’assurances et de produits d’épargne, retraite et prévoyance, à destination des particuliers, des professionnels et des entreprises.

Gan Assurances est une société anonyme qui appartient à 100 % à Groupama Assurances Mutuelles (organe central). Notez que la marque commerciale prévaut dans quatre domaines :

• l’assurance de biens et de personne (Gan Assurances) ;
• l’assurance de personnes par le biais d’un réseau de mandataires (Gan Patrimoine) ;
• l’assurance de personnes via son réseau de chargé en prévoyance (Gan Prévoyance dont le plan d’épargne retraite dépend) ;
• l’assurance de personnes pour les professionnels (Groupama Gan Vie).

Le cinquième réseau d’agents généraux en France fait travailler 1650 collaborateurs, répartis dans cinq délégations régionales (nord-est, ouest, Paris-Centre Picardie, sud-est, sud-ouest). 915 agents généraux sont au service de 1,4 million de clients. Le chiffre d’affaires de Gan Assurances atteint 2,1 milliards d’euros à la fin de l’exercice 2021.

Les caractéristiques du PER Gan Nouvelle Vie

Le plan d’épargne retraite individuel commercialisé par l’assureur Gan Vie est un contrat multisupport libellé en euros et en unités de compte. Le souscripteur doit d’abord adhérer à l’association souscriptrice du plan, en versant des frais annuels de 20 euros. Il doit ensuite réaliser un premier versement de 300 euros.

Les versements possibles :

Pour se constituer une retraite supplémentaire, l’épargnant doit effectuer des versements sur le PER tout au long de sa vie active. La réglementation prévoit deux types de versements possibles :

• les versements libres à partir de 300 euros ;
• les versements réguliers à partir de 100 euros par mois.

L’autre possibilité pour alimenter son PER passe par le transfert de capital depuis d’autres solutions d’épargne retraite :

• les transferts depuis d’autres contrats (PERP, Madelin, etc.) ;
• les transferts d’épargne salariale dans le cadre de l’entreprise (intéressement, compte épargne temps, etc.).

La fiscalité et les règles de rachats ne sont pas identiques en fonction de l’origine des versements sur le PER. La réglementation prévoit donc trois compartiments en fonction de cette origine :

• compartiment 1 pour les versements libres ou programmés ;
• compartiment 2 pour les transferts d’épargne retraite,
• compartiment 3 pour les transferts d’épargne salariale.

Les rachats de capital retraite :

L’avantage d’un PER chez Gan ou un autre assureur est la possibilité de débloquer les fonds avant la liquidation de sa retraite. Néanmoins, le souscripteur doit respecter certaines configurations pour pouvoir activer ce levier :

• il doit avoir besoin de financer l’achat de sa résidence principale ;
• il doit faire face à un accident de la vie comme :
  • le décès de son conjoint ou partenaire de Pacs ;
  • l’expiration de ses droits aux allocations chômage ;
  • la reconnaissance d’une invalidité ou d’une incapacité de travail ;
  • la prise en compte d’une situation personnelle de surendettement ;
  • la cessation de son activité professionnelle après la prononciation d’une liquidation judiciaire de sa société.

Dans toutes les autres situations, l’argent est bloqué jusqu’à la retraite. À ce moment-là, le souscripteur peut décider de récupérer son argent sous la forme :

• d’un rachat en capital total, partiel ou fractionné ;
• d’un rachat en rente viagère ;
• d’un panachage entre rachat en capital et rachat en rente viagère.

Les garanties du PER Gan :

Ouvrir un PER chez Gan permet de bénéficier d’une garantie en cas de décès durant la phase d’épargne. Ainsi, l’assureur garantit la transmission du capital acquis sur le contrat multisupport sous forme de capital aux bénéficiaires désignés ou, le cas échéant, aux héritiers.

La solution d’épargne retraite complémentaire peut même être renforcée d’un point de vue de la prévoyance. En effet, Gan propose deux garanties de prévoyance en option venant complémentaire la première :

• le versement aux ayants droit du capital au montant équivalent à l’épargne constituée sur le plan en cas de décès avant la liquidation de la retraite ;
• la garantie décès majorée pour activer le versement aux bénéficiaires d’un capital supplémentaire égal au cumul des cotisations régulières qui restaient à verser jusqu’aux 67 ans du souscripteur décédé.

Les modes de gestion

La compagnie d’assurances met à disposition deux manières de piloter son PER : la gestion libre et la gestion pilotée.

La gestion libre :

Le souscripteur choisit lui-même sa stratégie d’investissement. Il réalise ses arbitrages en ventilant comme bon lui semble ses versements entre les différents supports proposés. Ces derniers sont :

• le support fonds euros qui garantit le capital, c’est-à-dire l’actif général de Groupama Gan Vie ;
• les supports investis en unités de compte dont la valeur fluctue eu gré de la volatilité des machés boursiers. On en dénombre 35 réparties selon les classes d’actifs suivantes :
  • actions ;
  • obligations ;
  • immobiliers ;
  • fonds diversifiés.

La gestion pilotée :

La gestion à horizon retraite est le mode de gestion par défaut du plan d’épargne retraite individuel. L’objectif est de sécuriser de manière progressive le capital retraite au fur et à mesure de l’approche de l’échéance.

L’épargnant n’a pas d’arbitrage à faire. Il décide en amont avec son conseiller Gan sa stratégie selon son aversion au risque et ses objectifs. L’expert lui propose alors une formule d’allocations clés en main avec le profil adapté (prudent, équilibré, dynamique).

En fonction de l’année, une grille permet de voir la composition du portefeuille d’actifs et son évolution. Rien n’est figé toutefois, puisque l’épargnant peut modifier à tout moment son profil d’investisseur (donc sa stratégie), mais aussi son mode de gestion.

Les frais

Les principaux coûts d’un plan d’épargne retraite individuel concernent la commission sur les versements et les frais de gestion annuelle des supports d’investissement. En souscrivant le PER Gan, l’assureur vous prélève jusqu’à 4,50 % du montant de chaque versement. Les frais de gestion du fonds euro s’élève à 0,70 % et les frais de gestion des unités de compte à 0,95 %.

Le tableau montre les tarifs appliqués par Gan pour son PER.

Frais supplémentaires applicables en fonction des unités de compte sur le PER Gan :

Le rendement

Pour observer le taux servi du PER chez Gan, il faut s’intéresser avant tout aux performances du fonds euros, c’est-à-dire l’actif général de Groupama Gan Vie. Son rendement 2023 est de :

• 2,00 % en gestion libre ;
• 3,50 % en gestion pilotée.

Le taux servi en 2022 s’établissait à :

• 1,30 % en gestion libre ;
• 1,80 % en gestion pilotée.

Le taux servi en 2021 pour le PER de Gan était de :

• 0,90 % en gestion libre ;
• 1,20 % en gestion pilotée.

Toutefois, les performances passées ne présument pas des performances futures. De plus, tout dépend de la stratégie choisie en gestion pilotée (prudent, équilibré, dynamique). C’est encore plus flagrant pour la gestion libre puisque chaque épargnant compose son portefeuille d’actifs. Or, chaque ligne dans ce portefeuille aura un rendement différent ce qui au final crée des écarts. La comparaison des rendements du PER est donc difficile.

Exemple du rendement de l’UC Groupama Selection ISR Convictions N présente dans le PER Gan Nouvelle Vie :

Ouvrir un PER chez Gan

L’ouverture de votre plan d’épargne retraite Nouvelle Vie passe par un rendez-vous avec un conseiller Gan. Cet échange peut se faire directement à votre domicile, l’expert se déplaçant chez vous. Il peut aussi se faire dans votre agence Gan de proximité.

Pour prendre contact avec un conseiller Gan Prévoyance, vous devez téléphoner au 09 69 32 35 05 (choix d’appel numéro 4, appel non surtaxé). Les plages horaires pour le joindre sont essentiellement en semaine, du lundi au vendredi, entre 8 h 30 et 18 h.

Durant ce rendez-vous, vous avez droit à un bilan retraite pour mieux cerner votre situation patrimoniale et choisir la meilleure solution. Une fois le PER souscrit, vous disposez d’un accès à votre compte personnel en ligne. Vous pouvez échanger avec votre conseiller pour vos arbitrages, consulter votre contrat, télécharger des documents pour le fisc ou suivre l’actualité financière de votre PER.

Avis sur le PER Gan

Notre avis sur Gan est négatif.

❎L’atout de l’assureur est sa fiabilité et sa solidité. Vous avez accès à de nombreuses ressources en ligne et pouvez facilement trouver une agence de proximité pour aller directement rencontrer votre conseiller. C’est aussi l’occasion de faire un bilan pour votre retraite de manière plus globale et de savoir si le PER vous conviendrait.

En ce qui concerne le contrat multisupport Gan Nouvelle Vie, vous disposez d’une solution classique. Vous avez le choix de privilégier une gestion libre si vous avez du temps et les connaissances financières nécessaires. Vous avez surtout accès à la gestion pilotée avec laquelle vous avez juste à vous laisser guider.

Le support en fonds euro affiche une performance dans la moyenne du marché. La gamme d’unités de compte permet de diversifier l’allocation de ses ressources. Le montant minimum des versements n’est pas une barrière à l’entrée. Enfin, vous pouvez compter sur des garanties décès optionnelles afin de protéger financièrement vos proches.

❌Du côté des éléments plus négatifs, on peut souligner des plages horaires assez restreintes pour joindre un conseiller par rapport à la concurrence (impossible le samedi par exemple). L’assureur semble se limiter au strict minimum au niveau des services délivrés : pas de gestion sous mandat, gamme d’unités de compte limitée, absence d’informations sur les services pour personnaliser sa rente viagère ou sur les frais d’arbitrages, etc.

Le principal inconvénient de Gan Nouvelle Vie reste les frais du PER Gan Nouvelle Vie. Chaque versement peut être ponctionné jusqu’à 4,50 %. Les frais de gestion annuelle des supports sont dans la tranche supérieure des tarifs appliqués sur le marché. Même les versements sur rente sont soumis à une commission de 3 %.