PER Groupama Assurances : Les caractéristiques de cette solution d’épargne retraite

La préparation de sa retraite commence au cours de sa vie active. Les plus prévoyants économisent pour se constituer une ressource complémentaire à leur pension. Parmi les solutions pour relever ce défi, le plan d’épargne retraite individuel est rapidement devenu incontournable.

Souplesse des versements, possibilité de déblocage des fonds, fiscalité avantageuse : les avantages ne manquent pas. Alors, comment différencier les PER sur le marché ? Un comparatif des offres en cours semble plus que recommandé.

Pour vous aider dans votre démarche, nous vous présentons les atouts et les limites du PER de Groupama Assurances.

Qui est Groupama Assurances ?

Sixième assureur généraliste en France, la compagnie commercialise des solutions d’assurances de biens et de personnes, mais aussi des produits financiers (épargne, prévoyance, retraite). La société Groupama Assurances Mutuelles réunit en réalité deux marques commerciales bien connues Groupama et Gan.

Le groupe mutualiste se divise en neuf caisses métropolitaines et régionales. Son réseau de distribution comprend 2700 caisses locales, ainsi que des filiales à l’échelon international. D’ailleurs, le groupe réunit 12 millions de clients dans le monde (6,5 millions en France), et emploie 31 000 collaborateurs (25 000 en France). Son chiffre d’affaires en 2021 s’élève à 12,9 milliards d’euros.

Les caractéristiques du PER Groupama Nouvelle Vie

Le PER distribué par l’assureur Groupama Vie est un contrat multisupport libellé en euros et en unités de compte. Il faut adhérer à l’association souscriptrice en payant des frais d’adhésion à hauteur de 50 euros par an. Pour valider l’ouverture du plan, le souscripteur doit également procéder à un premier versement dont le montant minimum est fixé à 300 euros.

Comment verser de l’argent sur son PER ?

La loi encadre les versements sur un plan d’épargne retraite individuel. Ils peuvent être de deux natures : volontaires ou sous la forme de transfert d’argent depuis un autre contrat d’épargne salariale.

Si le souscripteur veut faire un versement volontaire libre, la somme doit atteindre au moins 300 euros. S’il souhaite mettre en place un versement régulier, le montant est plus accessible. Il faut compter 100 euros seulement pour un versement mensuel programmé. Évidemment, il est possible de suspendre l’opération à tout moment, de l’interrompre ou de moduler son montant.

L’autre solution pour alimenter son PER passe par le virement de fonds depuis un autre contrat d’épargne soit individuel, soit collectif. D’ailleurs, pour des raisons de fiscalité et de forme de rachat, l’origine de l’argent détermine où les fonds sont localisés dans le PER.

En effet, ce dernier comporte trois poches distinctes : une pour les versements volontaires, une pour les transferts depuis un contrat individuel collectif et une pour les transferts depuis les solutions d’épargne salariale et d’employeur. La ventilation se fait automatiquement sans l’intervention du souscripteur.

Comment débloquer des fonds de son PER ?

La loi Pacte votée en 2019 autorise le retrait de l’épargne d’un PER sous certaines conditions. L’épargnant doit :

• financer l’achat de sa résidence principale ;
• affronter un imprévu ou un accident de la vie comme :
  • le décès du conjoint et du partenaire de Pacs ;
  • l’expiration de ses droits d’allocation chômage ;
  • la cessation de son activité professionnelle suite à une décision de liquidation judiciaire ;
  • le surendettement ;
  • la validation d’une incapacité ou d’une invalidité au travail.

L’autre moment qui permet de retirer son capital est la liquidation de sa retraite. Le souscripteur se voit reverser son argent sous forme :

• d’un capital (somme totale ou partielle) avec la possibilité de versements fractionnés ;
• d’une rente viagère pour disposer d’un revenu complémentaire durant tout le reste de sa vie ;
• d’une combinaison entre les deux options (capital et rente).

Quelles sont les garanties prévoyance du PER Groupama Assurances ?

La compagnie d’assurance permet de se constituer son capital retraite complémentaire tout en protégeant ses proches grâce à plusieurs garanties :

• la garantie plancher : le montant du capital versé aux ayants droit en cas de décès ne peut pas être inférieur au cumul des cotisations nettes versées, y compris si la valeur des unités de compte diminue ;
• la garantie décès majorée : la majoration de la somme versée aux bénéficiaires désignés en cas de décès correspond aux cotisations de retraite nettes qui restaient à verser jusqu’à l’âge de 67 ans ;
• la garantie relais : l’assureur prend en charge les cotisations périodiques en cas d’arrêt maladie de travail concernant un travailleur non salarié ou un exploitant agricole. Un délai de franchise de 90 jours est prévu.

Les modes de gestion du PER Groupama

Groupama met en place deux modes de gestion pour son plan d’épargne retraite individuel, à savoir la gestion libre d’une part et la gestion pilotée d’autre part.

Comment fonctionne la gestion libre d’un PER avec Groupama ?

Si le souscripteur souhaite piloter tout seul ses placements, il doit opter pour la gestion libre. Il garde le pouvoir de décider lui-même de sa stratégie d’investissement et répartit son capital sur les différents supports disponibles :

• le fonds euros à capital garanti appelé actif général de Groupama Vie ;
• les supports investis en unités de compte dont la valeur fluctue avec l’évolution des marchés financiers. Parmi la dizaine d’UC accessibles, on trouve diverses classes d’actifs :
  • obligations ;
  • actions ;
  • immobilier ;
  • fonds diversifiés.

Comment fonctionne la gestion pilotée d’un PER avec Groupama ?

Si le souscripteur n’a ni le temps, ni les connaissances, ni tout simplement l’envie de gérer seul son PER, alors il doit privilégier la gestion pilotée. C’est d’ailleurs le mode de gestion par défaut d’un plan d’épargne retraite. La stratégie est simple : investir dans un premier sur des supports plus à risque pour sécuriser les fonds sur le support euro à l’approche du départ à la retraite.

L’argent est géré par l’assureur qui prend conseil auprès de sociétés de gestion professionnelles. Lors de la souscription, l’épargnant et le conseiller élaborent la stratégie en fonction de l’aversion au risque du premier. Le conseiller propose alors en conséquence une des trois orientations de gestion possibles : prudent, équilibré, dynamique.

Une fois le profil sélectionné, les arbitrages se réalisent selon une grille de répartition des versements déjà établie. Ainsi, la gestion pilotée ne requiert pas d’arbitrages (et donc de frais d’arbitrages !) puisqu’elle implique une allocation sur-mesure.

Les frais du PER Groupama

Le coût d’un tel contrat est généré par son fonctionnement et par la gestion des supports. Ainsi, chaque versement sur le PER entraîne la facturation d’une commission allant jusqu’à 4,50 %. Les frais de gestion annuelle du support euros s’élèvent à 0,70 %, ceux des supports en unités de compte à 0,96 %.

Le tableau présente les principaux frais du PER chez Groupama.

Frais supplémentaires applicables en fonction des unités de compte sur le PER Groupama :

Le rendement du PER Groupama

Le taux servi en 2023 par le fonds euro du plan d’épargne retraite chez Groupama est compris entre 2,00 % (gestion libre) et 3,50 % (gestion pilotée). Pour information, la performance en 2022 s’élevait 1,30 % en gestion libre (0,90 % en 2021). La rémunération de l’actif général de Groupama Vie en gestion pilotée a atteint 1,80 % cette même année (1,20 % en 2021).

Pour rappel, les rendements passés ne préfigurent pas des résultats futurs. Il faut également nuancer ces scores, car la performance d’un contrat multisupport dépend de sa composition.

En gestion libre, chacun décide des supports qu’il souhaite investir d’où des différences qui peuvent être majeures. Idem en gestion pilotée, où des écarts se font entre les trois orientations (prudent, équilibré, dynamique) et selon l’échéance par rapport au départ en retraite (sécurisation progressive des fonds).

Comment ouvrir un PER chez Groupama Assurances ?

Si vous souhaitez souscrire au plan d’épargne retraite de Groupama, vous devez prendre rendez-vous avec un conseiller. Pour ce faire, vous pouvez :

• envoyer un message par le formulaire en ligne disponible sur le site institutionnel ;
• envoyer un mail depuis votre espace personnel si vous êtes déjà client de l’assureur ;
• demander à être rappelé par le conseiller en indiquant vos coordonnées ;
• téléphoner en composant le numéro de votre agence de proximité ;
• se rendre directement en agence Groupama.

Durant l’échange, le conseiller vous présente le contrat et vous remet les documents. Pour ouvrir le PER, vous devez adhérer à l’association souscriptrice, signer le contrat et faire le premier versement.

Une fois le PER ouvert, vous avez accès à toutes les informations sur votre espace client en ligne. Vous pouvez échanger avec votre conseiller, suivre l’actualité de votre plan d’épargne retraite ou encore télécharger des pièces justificatives à remettre au fisc.

Notre avis sur Groupama

Notre avis sur Groupama est plutôt négatif.

❎Parmi les atouts de choisir Groupama, il faut mentionner l’expertise de cette compagnie d’assurances. Vous profitez à la fois de services en ligne intéressants et de la possibilité de vous rendre en agence pour un contact plus direct et humain. Vous accédez aussi à une offre élargie en matière de solutions d’assurances pour tous vos projets.

En ce qui concerne le PER de Groupama, les avantages concernent les garanties décès optionnelles qui permettent de protéger vos proches en cas de décès. Le reste est assez classique avec deux modes de gestion et des frais de gestion annuelle du support en fonds euros dans la moyenne basse du marché.

❌Les limites du PER de Groupama sont plus nombreuses. Outre le fait que les services se cantonnent au cadre réglementaire, le nombre d’unités de compte est vraiment très faible. Vous ne pouvez pas espérer diversifier votre portefeuille d’actifs, ce qui peut même être risqué.

Le rendement affiché du fonds euro du PER n’est pas très attractif. Surtout, les frais sont élevés notamment sur les versements et la gestion annuelle des unités de compte. Et la facture ne s’arrête pas là avec l’application de frais sur les versements de la rente et sur les transferts sortants de fonds. Sans compter l’absence d’informations sur les frais d’arbitrage.