PER Retraite LCL : quels sont les atouts et les limites de cette offre ?

Né avec la loi Pacte de 2019, le plan d’épargne retraite individuel a vocation à permettre de se constituer un capital supplémentaire au moment de quitter la vie active. La réglementation encadre ses caractéristiques : fiscalité avantageuse, gestion à horizon, possibilité de débloquer ses fonds avant la liquidation de sa retraite, etc.

Quelles sont alors les différences entre les PER des enseignes distributrices ? On peut observer des écarts en matière de tarifs par exemple, de services financiers associés ou de nombre de supports d’investissement.

Pour vous accompagner dans votre réflexion, nous vous proposons plusieurs fiches par enseigne pour décrypter quel est le meilleur PER du marché. Voici en l’occurrence les avantages et les défauts du PER distribué par la banque LCL, filiale du Crédit Agricole.

Qui est LCL ?

L’ex-Crédit Lyonnais appartient depuis une vingtaine d’années au Crédit Agricole et s’affiche sous le nom commercial de LCL depuis 2005. Très implanté dans les zones urbaines, le réseau LCL compte près de 1900 agences locales. Le groupe bancaire emploie 17 500 collaborateurs pour 6 millions de clients particuliers.

Les produits distribués par LCL sont des comptes courants, des solutions de crédit, des produits d’assurance et des produits d’investissement. Son organisation se structure autour de plusieurs pôles métiers :

• Banque des particuliers ;
• Banque privée et gestion de fortune ;
• Banque des professionnels et des petites entreprises ;
• Banque Franchise et commerce associé ;
• Banques des entreprises et institutionnels.

Élu service client de l’année dans la catégorie banque, LCL enregistre 36 000 clients supplémentaires en 2021 pour des revenus sous-jacents atteignant 3,7 milliards d’euros (en progression annuelle de 4,5 %).

Quelle est l’offre de PER pour LCL ?

La banque propose à ses clients un plan d’épargne retraite individuel. Il s’agit d’un contrat d’assurance vie de groupe multisupport libellé en euros et en unités de compte. La souscription est réalisée par l’association ARVIGE auprès de laquelle l’épargnant doit adhérer. Le contrat est élaboré par l’assureur Predica, filiale du Crédit Agricole comme LCL.

Comment verser de l’argent sur son PER LCL ?

L’établissement procède selon la réglementation en vigueur. Le souscripteur peut ainsi alimenter son contrat de deux manières :

L’idée est de permettre de regrouper le capital prévu pour sa retraite supplémentaire dans un seul et unique produit. Notez que le capital est logé dans trois compartiments distincts selon l’origine des versements.

Comment allouer son capital retraite dans le PER LCL ?

Le plan d’épargne retraite individuel commercialisé par l’établissement bancaire est un contrat multisupport. L’épargnant a donc plusieurs options pour placer son argent :

• un support fonds euros à capital garanti ;
• une gamme d’unités de compte dont la valeur fluctue en fonction des variations des marchés.

L’objectif voulu pour le PER est de sécuriser de façon progressive le capital au fur et à mesure des années. Autrement dit : plus la date de départ à la retraite approche, plus les fonds sont placés sur des supports à risque réduit.

Cette allocation peut se faire de manière programmée via une gestion pilotée ou de manière personnalisée avec une gestion libre. La décision revient au souscripteur qui doit au préalable déterminer ses objectifs et calquer sa stratégie d’investissement selon son niveau d’aversion au risque.

Comment débloquer son argent du PER LCL ?

C’est encore la réglementation qui cadre les opérations. La grande nouveauté avec le plan d’épargne retraite individuel est l’opportunité de récupérer son argent sans attendre jusqu’à sa retraite. Le souscripteur peut activer cette option s’il entre dans le cadre d’une des situations suivantes :

• achat de sa résidence principale ;
• surendettement ;
• fin de ses droits aux allocations chômage ;
• cessation de son activité après une décision de liquidation judiciaire ;
• invalidité ou incapacité de travail ;
• décès de son conjoint ou partenaire de Pacs.

Si aucune des situations n’a lieu d’être, alors l’épargnant ne peut entreprendre le déblocage de son capital avant la liquidation de sa retraite. À cette échéance, il peut demander un versement sous la forme :

• d’un capital (en totalité, partiellement ou de façon fractionnée) ;
• de rente viagère (versement à vie d’une somme fixe par mois) qui peut être personnalisée :
  • avec annuités garanties ;
  • réversible au profit du conjoint survivant ;
  • par palier.
• d’un capital et d’une rente viagère.

Que se passe-t-il en cas de décès du souscripteur ?

En cas de décès de l’épargnant au cours de la constitution de l’épargne-retraite, les droits acquis durant cette période sont remis aux personnes désignées dans la clause bénéficiaire du contrat. Les héritiers du PER LCL peuvent demander le versement sous la forme :

• d’un capital unique ;
• d’une rente temporaire d’éducation pour des bénéficiaires majeurs au moment du décès (sommes versées jusqu’à leur 25 ans) ;
• d’une rente viagère non réversible pour tout autre ayant droit.

En cas de décès une fois à la retraite, tout dépend des options choisies pour sa rente et les bénéficiaires désignés dans la clause du contrat.

Quels sont les modes de gestion du PER LCL ?

La banque propose deux modalités pour piloter son plan d’épargne retraite individuel : la gestion pilotée et la gestion libre.

Quels sont les frais du PER Retraite LCL ?

Les frais de gestion annuelle des supports d’investissement s’élèvent à 0,80 % pour le fonds euro et 0,95 % pour les unités de compte. Les frais sur versement peuvent aller jusqu’à 2,50 %. Ces coûts ne sont pas anodins et viennent rogner sur la performance du plan d’épargne retraite individuel.

Le tableau recense les principaux tarifs du PER Retraite LCL à connaître.

Quels sont les rendements du PER chez LCL ?

La performance 2023 du fonds euros du contrat PER Retraite LCL est de 3,27 % (contre 2,89 % en 2022). En 2021, le taux servi atteignait 1,60 % et l’année précédente 1,70 %. Toutefois, les performances passées ne préfigurent aucunement des résultats futurs. Surtout, il est compliqué d’indiquer un rendement pour un PER chez LCL comme ailleurs, car tout dépend de sa stratégie.

En effet, en gestion libre, le résultat varie selon la composition du portefeuille d’actifs. Chaque unité de compte investie voit sa valeur fluctuer sur les marchés boursiers. Le constat est identique en gestion pilotée, puisque l’allocation n’est pas la même selon l’orientation sélectionnée (prudente, équilibrée, dynamique) ou la période restant avant l’échéance du PER.

Comment ouvrir un PER Retraite LCL ?

La souscription nécessite un rendez-vous avec votre conseiller LCL. Vous pouvez le solliciter via votre messagerie depuis votre espace client. Vous pouvez vous rendre directement dans votre agence LCL de proximité si vous n’êtes pas encore client.

Autre possibilité : joindre l’expert en gestion de patrimoine par téléphone en composant le : 0 800 015 501 (service et appel gratuits) du lundi au vendredi entre 9 h 30 et 18 h 30. Notez que le rendez-vous peut être physique ou se faire à distance par visioconférence.

L’entretien sera l’occasion de faire le point sur votre situation financière et sur vos objectifs en matière de retraite. Si le PER Retraite LCL vous convient, vous devrez choisir votre mode de gestion et fixer votre profil d’investisseur.

La validation de l’ouverture du PER dépendra alors du paiement de votre adhésion annuelle à l’association souscriptrice du contrat auprès de l’assureur Predica. Vous devrez enfin effectuer un premier versement d’un montant minimum de 500 euros.

Une fois le PER signé, la banque vous donne accès à votre espace personnel en ligne. Vous pourrez y trouver vos documents contractuels ou suivre les actualités de l’établissement. Vous pourrez aussi télécharger des pièces justificatives destinées au fisc ou observer la composition de votre portefeuille d’actifs.

Quel est notre avis sur LCL ?

Notre avis sur LCL est plutôt positif.

❎L’avantage de choisir cette banque pour votre PER est d’avoir accès à plusieurs canaux de communication avec vos conseillers. Vous pouvez à la fois échanger via votre smartphone, lire des informations sur le blog du site institutionnel ou vous rendre physiquement dans une agence. De plus, la banque affiche une gamme très large de produits bancaires et de solutions d’assurance pour vos différents projets de vie.

En ce qui concerne le plan d’épargne retraite individuel, la faiblesse du montant du versement initial n’est pas un obstacle. Le choix de gestion vous permet d’être autonome ou de compter sur une allocation clé en main.

Le rendement du fonds euro est plutôt attractif par rapport à la moyenne du marché, tout comme l’éventail très large des unités de compte. Enfin, certains services financiers complémentaires sont bienvenus comme la personnalisation de la rente viagère.

❌Les limites du PER Retraite LCL se focalisent plutôt sur l’absence de garanties de prévoyance. Les informations sur le site ne sont pas très étoffées ce qui vous oblige à prendre contact avec un conseiller pour en savoir plus. Même flou sur les performances du PER pour sa partie gestion pilotée.

Vous devez aussi surveiller les frais assez élevés du PER LCL. Si la commission prélevée sur les versements reste raisonnable, les frais de gestion annuelle des supports d’investissements évoluent dans la fourchette haute du secteur. En revanche, les autres coûts sont modérés ce qui a sans doute compté dans l’obtention de certaines récompenses par la presse spécialisée !