PER Confiance Pro BTP, que vaut-il sur le marché ?

Vous avez l’intention de vous constituer une source de revenus complémentaire à votre future pension de retraite. Le PER Pro BTP est peut-être la solution idéale !

Découvrez toutes les caractéristiques de ce contrat pour pouvoir les comparer ensuite avec les formules d’autres banques ou compagnies d’assurances !

La gestion du PER Confiance

L’assureur propose deux manières de piloter son épargne retraite sur le PER : la gestion libre 100 % autonome et la gestion pilotée à horizon de retraite.

Gestion libre :

La gestion libre signifie que c’est l’épargnant qui décide de sa stratégie d’allocation de ses versements. L’adhérent-assuré a la possibilité d’activer une option d’arbitrage automatique baptisé « A CONTRARIO ». Elle sert à réorienter une part de l’épargne gagnée sur le support en euro vers un support en unités de compte possiblement plus performant en profitant des périodes de baisse des marchés financiers pour investir.

Le contrat multisupport est libellé en euros et en unités de compte. L’investisseur peut donc placer son argent comme bon lui semble sur :

Le support en fonds euros à capital garanti SMAvie BTP :

Une gamme d’unités de compte offrant accès à diverses classes d’actifs. Le tableau énumère les 7 unités de compte accessibles en gestion libre du PER BTP Pro :

Gestion pilotée :

Cette formule est le mode de gestion du PER réglementaire par défaut. L’épargnant délègue la stratégie à son conseiller. Lors de l’entretien préalable à la souscription, l’expert définit avec lui son profil d’investisseur, notamment en fonction du risque qu’il souhaite prendre (prudent, équilibré, dynamique).

Ce profil est associé à une grille d’allocation des versements entre des supports prédéfinis. La ventilation des ressources évolue dans le temps vers le support le moins risqué. L’objectif est de sécuriser de manière progressive le capital en basculant l’argent des supports investis en unités de compte vers le support en fonds euro à capital garanti.

Les supports en unités de compte de la gestion profilée du PER BTP Pro sont :

• Regard Immobilier 2 ;
• Regard Prudent ;
• Regard Responsable Flexible.

Si le souscripteur s’appuie sur une allocation clé en main de la gestion pilotée, l’assureur le renseigne chaque année sur la répartition exacte de ses fonds entre les supports.

L’épargnant peut demander à tout moment de modifier ce mode de répartition au cours de la phase de constitution de l’épargne retraite. Il peut aussi choisir de basculer de la gestion pilotée à la gestion libre, et inversement de manière totalement gratuite.

Les frais

Vous devez verser des frais sur chaque versement pouvant aller jusqu’à 2,50 %. Si vous versez 1000 euros, l’assureur prélève 25 euros. Vous devez aussi vous acquitter de frais pour la gestion annuelle des supports d’investissement. Ils s’élèvent à 0,84 % pour le fonds euros comme pour les unités de compte.

Le tableau reprend les principaux coûts associés au PER Individuel Confiance.

Comment fonctionne le PER BTP Pro ?

Le fonctionnement d’un plan d’épargne retraite individuel est encadré par la réglementation. Vous avez deux options pour alimenter votre épargne :

L’argent est ensuite placé sur les différents supports librement ou dans le respect de la grille d’allocation sur mesure (gestion pilotée). Le souscripteur a la possibilité de récupérer les fonds placés en cours de vie du contrat. Il doit néanmoins prouver qu’il est dans un cas de figure suivant :

• besoin d’apport pour l’achat de sa résidence principale ;
• faire face à un imprévu ou un accident de a vie :
  • décès du conjoint ou partenaire de Pacs ;
  • surendettement ;
  • invalidité ou incapacité de travail ;
  • fin des droits au chômage ;
  • cessation d’activité non salariée suite à une décision judiciaire de liquidation de la société.

Dans le cas contraire, le déblocage des fonds ne peut se produire qu’au moment du départ à la retraite. L’atout du PER est de pouvoir panacher ses sorties entre :

• un rachat en capital (total ou partiel, fractionné ou non) ;
• un rachat en rente viagère (versement à vis d’une somme mensuelle fixe) pouvant être personnalisée :
  • rente viagère simple ;
  • rente viagère avec annuités garanties ;
  • rente viagère croissante ou décroissante par paliers.

La rente peut être assortie d’une option de réversion afin que les bénéficiaires désignés dans la clause du contrat puissent disposer de la rente en cas de décès du souscripteur. Le montant de la rente de réversion équivaut au montant de la rente versée à l’adhérent auquel s’applique le taux de réversion choisi.

Si le souscripteur décède avant la liquidation de ses droits à la retraite, l’assureur SMAvie garantit le paiement au bénéficiaire, qui par défaut, se trouve le conjoint survivant ou partenaire de Pacs.

Le contrat inclut une garantie plancher. L’assureur s’engage, toujours en cas de décès de l’épargnant avant l’instauration des versements de rente, à verser aux bénéficiaires un capital ne pouvant être inférieur à la somme des versements, nets de frais et de rachats. Le montant maximal de la garantie plancher s’élève à 800 000 euros. Elle est active jusqu’au 70e anniversaire de l’assuré.

La performance

Le taux servi en 2023 par le fonds euros SMAvie du PER Confiance est de 2,50 % contre 1,80 % en 2022 , 1,50 % en 2021 et 1,10 % en 2020. Évidemment, les rendements passés ne présagent pas des résultats futurs, d’autant que la performance d’un PER dépend de la stratégie de chacun.

En effet, en gestion libre, vous avez le choix de composer votre portefeuille. Or, les unités de compte n’offrent pas la même rémunération ce qui rend les comparaisons inutiles. Même chose en gestion pilotée puisque l’allocation sur les divers supports varie en fonction du profil d’investisseur (prudent, équilibré, dynamique) et de l’horizon de placement.

À titre informatif, voici les performances des unités de compte accessibles en gestion libre, incluant celles qui font partie des supports des allocations de la gestion pilotée. Beaucoup de fonds ont été lancés en même temps que le PER à la fin du mois d’octobre 2020.

Comment souscrire le PER Confiance ?

Vous pouvez ouvrir un PER BTP Pro si vous résidez sur le territoire français et si vous êtes âgé de moins de 70 ans. Vous devez prendre rendez-vous avec un conseiller en :

🤝Vous rendant directement dans votre agence régionale de proximité.
✉️Envoyant un mail par le formulaire disponible sur le site institutionnel ou depuis votre espace personnel en ligne si vous êtes déjà adhérent.
💻Laissant vos coordonnées sur le formulaire de demande pour être rappelé par un conseiller.
📞Téléphonant au 05 57 88 57 79 ou au 0973 888 888 du lundi au vendredi entre 8 h 30 et 19 h ou le samedi de 8 h 30 à 13 h pour échanger avec un expert retraite.

Une fois le PER Confiance ouvert, vous avez accès à tous vos documents et au suivi de votre placement sur votre espace client.

Qui est BTP Pro ?

BTP Pro est le regroupement de six institutions de retraite et de prévoyance des métiers du bâtiment et des travaux publics. En place depuis 1993, ce lancement avait pour but de clarifier la situation pour les entreprises et les artisans autour d’un guichet unique centré sur leur protection sociale. Dès 1996, l’association noue un partenariat avec un groupement de plusieurs mutuelles d’assurances, dont SMA Vie qui s’occupe du PER Confiance, l’ensemble étant devenu l’entité SGAM BTP en 2006

Plusieurs branches sont mises en place pour gérer les différents métiers du groupe : santé, prévoyance, retraite complémentaire, assurances, épargne et vacances. En 2018, les institutions de retraite complémentaire des six groupes fusionnent (AGRICA, AUDIENS, B2V, IRP AUTO, LOURMEL et PRO BTP) dans un processus de simplification pour les adhérents.

En termes de gouvernance, PRO BTP est une société de personnes et non de capitaux. Ses excédents ne servent pas à rémunérer des actionnaires, mais vont au service des adhérents à travers des améliorations de garanties et de dispositifs de solidarité. L’établissement est géré par des représentants des employeurs et des salariés des divers secteurs d’activités.

Huitième assureur français en santé et prévoyance, PRO BTP s’appuie sur 5240 collaborateurs et un réseau d’agences régionales présentes sur tout le territoire. Le chiffre d’affaires global du groupe atteint 3,2 milliards d’euros en 2021, affichant une progression annuelle de 8,8 %. La gestion des retraites concerne 3,2 millions d’allocataires et près de 585 000 entreprises. La collecte des cotisations de l’ensemble des secteurs représentait 11,5 milliards d’euros.

Notre avis sur le PER BTP Pro

Le plan d’épargne retraite commercialisé par l’association BTP Pro est accessible à tous. Le montant de 500 euros à la souscription reflète bien l’absence de barrières à l’entrée. Les frais appliqués sont dans la moyenne du marché. Le fonctionnement s’aligne sur la réglementation avec deux modes de gestion envisageables (gestion libre ou gestion pilotée) et des sorties en capital ou en rente viagère personnalisable.

La performance du fonds euros de l’assureur SMA Vie est également dans la moyenne. Tout dépend finalement de la stratégie d’investissement. Le point négatif concerne justement la faible marge de manœuvre pour diversifier son portefeuille. La gamme d’unités de compte est très restreinte et toutes les classes d’actifs ne sont pas présentes. On trouve malgré tout un fonds en immobilier et un fonds ISR (investissement socialement responsable).

Le groupe BTP Pro s’adresse plus spécifiquement aux métiers du bâtiment et des travaux publics. Il conviendra donc aux personnes actives dans ces secteurs. Par ailleurs, l’absence d’actionnariat permet d’exploiter les retombées financières de l’établissement dans l’amélioration des conditions de garanties pour les épargnants.

Les souscripteurs auront accès au portefeuille de solutions complémentaires distribuées par BTP Pro. Enfin, la relation client est plutôt complète avec la présence en ligne de nombreuses ressources en toute transparence, sans oublier le réseau d’agences de proximité.