PER Placement-direct, courtier en ligne et filiale de SwissLife

Le plan d’épargne retraite est la solution adaptée pour prévoir son avenir une fois la vie active derrière soi. Ce produit lancé en 2020 affiche de nombreux avantages (fiscalité, liquidité, souplesse).

Toutefois, l’offre nombreuse est déroutante, d’où l’intérêt de vous présenter chaque produit plus en détail. En tant que courtier en ligne, Placement-Direct fait la différence par sa tarification et son expertise.

Comment fonctionne le PER chez Placement-Direct ?

La solution de complémentaire retraite proposée par Placement-direct est un contrat d’assurance vie de groupe souscrit par l’association CEREN auprès de l’assureur Swiss Life Assurance et Patrimoine. Ce contrat est à adhésion individuelle et facultative, avec un portefeuille d’actifs libellé en unités de compte et en euros.

Les versements :

Les versements libres correspondent à des versements volontaires. Le montant minimum est fixé à 900 euros par opération. Les versements programmés engobent les opérations périodiques. Le seuil minimal est de :

• 100 euros par mois ;
• 300 euros par trimestre ;
• 600 euros par semestre ;
• 1200 euros par an.

Pour alimenter son PER, l’épargnant peut procéder à des transferts de fonds depuis d’autres produits financiers. La réglementation en recense sept catégories.

1. Contrat de retraite supplémentaire « Madelin ».
2. Plan d’épargne retraite populaire (PERP).
3. Contrat relevant du régime de retraite complémentaire institué par la Caisse nationale de prévoyance de la fonction publique.
4. Convention d’assurance de groupe dénommée « complémentaire retraite des hospitaliers ».
5. Contrats souscrits dans le cadre des régimes gérés par l’Union mutualiste retraite.
6. Plan d’épargne pour la retraite collectif (PERCO).
7. Contrat souscrit dans le cadre d’un régime de retraite supplémentaire dit « article 83 » ou « PERE », auquel le souscripteur n’est plus tenu d’adhérer.

Les rachats :

La réglementation autorise le rachat du PER durant la phase de constitution de l’épargne retraite complémentaire. Le souscripteur doit néanmoins faire face aux situations suivantes pour pouvoir activer ce levier :

• achat de sa résidence principale ;
• décès de son conjoint ;
• situation d’invalidité ou d’incapacité de travail ;
• surendettement ;
• liquidation judiciaire prononcée à l’encontre de son activité d’indépendant ;
• fin de la période d’allocations chômage.

Au moment du départ à la retraite, l’épargnant peut recouvrer son argent sous forme de capital ou de rente viagère. La première solution consiste à récupérer tout son argent en une ou plusieurs fois (versements fractionnés). La seconde solution valide le versement d’une rente à vie, une somme d’argent dont le montant peut varier en fonction des options sélectionnées.

Le contrat du PER de Placement-Direct propose quatre formes de personnalisation de rente viagère.

1. La rente à vie simple : rente à vie pour le souscripteur sans réversion (à un bénéficiaire en cas de décès).
2. La rente à vie non réversible avec annuités garanties : l’assureur vie verse obligatoirement la rente durant une période déterminée au souscripteur vivant ou au bénéficiaire en cas de décès. Au-delà s’applique la rente à vie simple. En cas de décès du souscripteur, la rente est stoppée.
3. La rente à vie réversible simple : en cas de décès du souscripteur, une rente continue d’être versée à destination du ou des bénéficiaires réservataires.
4. La rente à vie réversible avec annuités garanties : en cas de vie, au-delà de la garantie d’annuités, l’établissement applique une rente à vie simple.

L’épargnant dispose de deux options complémentaires.

1. L’indexation de la rente de référence de 2 % par an ;
2. Le palier de la rente de référence à la hausse ou à la baisse jusqu’à 50 % sur une période allant de 3 à 10 ans.

Quelles garanties pour les ayants droit en cas de décès ?

La garantie décès plancher est automatiquement incluse dans le contrat de Placement-Direct pour les souscripteurs âgés entre 18 et 75 ans. En cas de décès avant le terme de la garantie, l’assureur s’engage à verser un capital complémentaire au capital décès issu de la garantie décès classique associé au PER.

La garantie plancher à un coût mentionné dans le tableau.

Quels sont les modes de gestion ?

Le capital est investi sur une gamme de supports proposée qui varie selon le mode de gestion privilégié. Cet éventail d’actifs réunit un fonds euro à capital garanti et des unités de compte (actions, obligations, fonds diversifiés, immobilier, fonds indiciels, etc.).

Si la gestion dite de l’allocation libre nécessite un minimum de temps et des connaissances pour réaliser les arbitrages entre les supports, la gestion dite pilotage retraite permet de confier cette tâche aux experts de l’assureur.

La gestion libre : un éventail de plus de 1000 unités de compte :

Le souscripteur décide seul de sa stratégie pour répartir son capital entre les différents supports. Le choix est très large. C’est un atout pour diversifier son portefeuille d’actifs et ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier. C’est aussi un casse-tête pour sélectionner les supports parmi le millier proposé.

Pour se simplifier le travail, le souscripteur peut bénéficier de deux options d’arbitrage automatique : l’arbitrage automatique des plus-values et l’investissement progressif.

L’allocation libre : trois profils d’investissement :

La gestion pilotée à horizon retraite est le mode de gestion par défaut du PER. La réglementation l’a conçue comme une stratégie préalablement établie de sécurisation du capital à l’approche du départ à la retraite. Ainsi, la répartition des versements se fait selon une grille précise entre des supports d’investissement déjà sélectionnés :

• fonds euros (actif général de Swiss Life Assurances et Patrimoine) ;
• supports en unités de compte :
  • SLF (F) Multi Asset Tempo P ;
  • SLF (Lux) Multi Asset Balanced R ;
  • SLF (Lux) Multi Asset Growth R ;
  • SLF (F) Bond Global Inflation P ;
  • SLF (F) Equity EuroZone Minimum Volatility P ;
  • Eres Multigestion PME.

Le souscripteur n’a rien à faire et les arbitrages sont réalisés automatiquement par les gestionnaires. Néanmoins, les objectifs de chacun diffèrent en fonction de son degré d’aversion au risque de perte en capital. Certains se veulent plus prudents quand d’autres sont plus intéressés.

Profil prudent :

Profil équilibré :

Profil dynamique :

Quels sont les frais ?

La tarification de Placement-Direct est compétitive. L’établissement en ligne ne ponctionne pas de commission sur les versements ni sur les arbitrages. Tout le capital investi l’est donc pleinement ce qui a des répercussions positives sur le taux servi en fin d’année. Les frais de gestion des supports sont fixés à 0,60 %.

Le tableau liste les principaux coûts de fonctionnement et de gestion d’un PER de Placement-Direct.

Quel est le taux servi par le PER Placement-Direct ?

Le rendement en 2023 du plan d’épargne retraite de Placement Direct est de 1,70 % comme en 2022. Cette performance correspond au taux servi par le fonds euro de Swiss Life Assurance et Patrimoine.

Le souscripteur a l’opportunité d’obtenir un bonus en fonction de la proportion d’unités de compte investie et l’encours :

• 1,70 % si le taux d’UC < 40 % ;
• 2,80 % si le taux d’UC compris entre 40 % et 60 % ;
• 3,80 % si le taux d’UC > 60 %.

Un bonus supplémentaire de 0,20 point s’applique sur la tranche de rendement concernant les encours supérieurs à 250 000 euros. Ainsi, le taux servi en 2023 par le PER de Placement-Direct pour un encours supérieur à 250 000 euros et contenant plus de 60 % de supports investis en unités de compte s’élève à 4 %.

Pour information, le tableau suivant reprend les rendements annuels précédents pour la part d’encours inférieur à 250 000 euros. On note qu’en 2022, les seuils de déclenchement des bonus ont été réduits de 5 points par rapport à 2021.

Comment souscrire ?

Placement-Direct est un pure player, c’est-à-dire que le distributeur n’est présent qu’en ligne. Pour ouvrir un PER, vous devez suivre un parcours entièrement dématérialisé. Un formulaire de souscription est accessible sur le site internet, avec la possibilité de demander de la documentation sur le produit. Un conseiller vous recontacte ensuite pour délivrer un retour personnalisé, gratuit et sans engagement.

Pour prendre contact avec Placement-Direct, vous pouvez :

💻Remplir un formulaire de contact en ligne en précisant le motif du message.
📞Téléphoner au 01 53 32 73 32 entre 9 h et 19 h en semaine et entre 9 h et 12 h et 13 h à 17 h le samedi.
✉Envoyer une question par le module de chat live.

Une fois client, Placement-Direct vous ouvre un espace personnalisé depuis lequel vous pouvez accéder aux divers documents contractuels et à l’actualité de votre PER.

Qui est Placement-Direct ?

Filiale de SwissLife, le courtier en ligne existe depuis plus de 20 ans. L’établissement commercialise des solutions d’épargne (assurance vie, plan d’épargne retraite) à sa clientèle, en misant sur la qualité du conseil client.

À la fin de l’année 2021, Placement-Direct possédait près de 500 millions d’euros d’encours sous gestion. Les fonds ne sont pas conservés par cet acteur, car ils sont encaissés par les assureurs partenaires. Gérer son PER signifie donc passer à la fois par Placement-Direct pour le contrat et par l’assureur pour le suivi de son portefeuille.

Quel est notre avis sur Placement-Direct et son offre de PER ?

Placement-Direct est un courtier en ligne expérimenté par son vécu. Le fait que l’établissement soit une filiale d’un assureur de renom est également rassurant. Le service client de qualité offre une expérience utilisateur performante avec un parcours de souscription entièrement dématérialisé et l’accès à toutes les informations en ligne, à tout moment depuis son espace personnel.

L’offre de solutions limitée à l’assurance vie et au PER fait de Placement-Direct un vrai spécialiste de la question des solutions d’épargne. Les gestionnaires partenaires sont de prestigieux établissements et les solutions élaborées particulièrement innovantes. Les clients bénéficient de frais compétitifs et d’un large éventail de supports d’investissement. Ainsi, pour le PER, vous ne payez rien sur vos versements et vos arbitrages, tandis que la gestion libre vous ouvre accès à une bibliothèque de plus de 1000 supports.

L’aspect plus négatif est le fait de devoir jongler entre le distributeur et l’assureur partenaire pour piloter ou suivre son portefeuille. Ce fonctionnement pèse sur l’expérience client. Enfin, les personnes qui préfèrent se rendre physiquement en agence voir leur conseiller peuvent être gênés par ce cadre 100% en ligne

Vous désirez obtenir un comparatif entre ce PER de Placement-Direct et d’autres solutions disponibles sur le marché. Utilisez dès à présent notre outil en ligne, gratuit et sans engagement. Renseignez les éléments de votre situation pour cerner vos attentes et recevez en quelques minutes plusieurs devis de PER à comparer.

Vous n’avez plus qu’à choisir le meilleur plan d’épargne retraite individuel pour votre avenir. Et en cas de doute, nous pouvons vous mettre en lien avec un conseiller en gestion de patrimoine indépendant.