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PER Generali Patrimoine, une solution d’épargne parmi les meilleures du marché

Le plan d’épargne retraite présente de nombreux atouts : fiscalité, souplesse, accessibilité, etc. Pourtant, les nombreux acteurs du marché rendent difficile la visibilité pour savoir le meilleur PER à choisir pour soi.

Alors, avant de vous lancer dans la constitution d’une épargne retraite supplémentaire, veillez à faire un tour d’horizon de l’offre en cours. Pour vous accompagner dans votre réflexion, voici ce que vous devez connaître des avantages et des inconvénients du PER Patrimoine Generali.

Qui est Generali ?

L’assureur italien est présent en France depuis 1832. Son activité lui permet de couvrir plusieurs millions de clients à travers le monde. Generali distribue notamment des solutions d’assurance de biens et de personnes, mais aussi des produits financiers d’épargne et de retraite. Generali Vie a développé Generali Patrimoine, une entité dédiée au développement de l’épargne patrimoniale.

Régulièrement reconnu pour son savoir-faire par la presse spécialisée et les professionnels, l’assureur place au centre du sa stratégie les enjeux de durabilité. Ainsi, nombre de supports d’investissement accessible dans son PER sont des fonds labellisés ISR (investissement socialement responsable) ou sélectionnés aussi sur des critères extra-financiers ESG (environnement, social, gouvernance).

Les caractéristiques du PER Generali Patrimoine

Le plan d’épargne retraite individuel est un contrat multisupport libellé en euros et en unités de compte géré par l’assureur Generali Vie. Pour accéder à cette solution, le souscripteur doit d’abord adhérer à l’association souscriptrice du contrat : Le Cercle des Épargnants.

Les versements :

Pour alimenter le PER, le souscripteur a deux possibilités : verser lui-même quand il le souhaite de l’argent ou procéder au transfert de fonds de puis une autre solution épargne.

Dans le cadre des versements volontaires, un montant minimum est imposé. Le tableau indique les différents seuils en fonction de la programmation ou non de l’opération et surtout du mode de gestion choisir (libre ou pilotée).

Mode de gestion du PER Nature du versement Montant
Libre Initial 1000 €
ou
300 € si versements programmés
Libre Libre dès 300 €
Libre Programmé 75 € par mois
Programmé Initial 2000 €
ou
1000 € si versements programmés
Programmé Libre dès 1000 €
Programmé Programmé dès 75 € par mois

Dans le cadre des transferts, les sommes peuvent provenir :

  • d’un autre contrat retraite individuel ou collectif ;
  • d’autres plans d’épargne retraite notifiés dans l’article L224-1 du Code monétaire et financier ;
  • d’un contrat d’assurance vie et de capitalisation visé par l’article 125 OA du Code général des impôts.

En fonction de l’origine des fonds, les sommes sont mises dans un des trois compartiments constituant le PER :

  • le compartiment individuel pour les versements volontaires ;
  • le compartiment collectif qui succède au PERCO et qui reçoit aussi les versements de l’épargne salariale ;
  • le compartiment obligatoire abritant les versements obligatoires par le salarié titulaire et ceux de l’employeur.

Les rachats :

Le PER individuel autorise le déblocage du capital en phase d’épargne à condition de respecter les situations suivantes :

  • achat d’un logement principal ;
  • cessation d’activité résultant d’une liquidation judiciaire ;
  • surendettement ;
  • invalidité ou incapacité de travail ;
  • fin des droits au chômage ;
  • décès du conjoint ou du partenaire de Pacs.

Une fois à la retraite, l’épargnant a le choix de récupérer son capital sous la forme :

D’un versement :

De tout ou partie du capital en une ou plusieurs fois.

D’une rente viagère :
  • simple (versement de revenus réguliers jusqu’au décès du souscripteur) ;
  • avec annuités garanties (versements de revenus réguliers jusqu’au décès du souscripteur ou aux bénéficiaires en cas de décès survenant durant la période garantie) ;
  • par paliers, progressive ou régressive (montant des versements réguliers augmente ou diminue dans le temps en fonction des projets de retraite).

Le souscripteur peut panacher les deux modalités de rachat de son capital. De plus, toutes les rentes viagères personnalisées sont réversibles au choix de 50 % à 200 %. Ce service permet de protéger financement par exemple le conjoint survivant ou un ayant droit désigné dans la clause bénéficiaire du PER.

La garantie prévoyance :

L’assureur Generali met à disposition avec ce contrat une garantie prévoyance plancher. Cette option est accessible pour les épargnants majeurs et âgés de moins de 75 ans.

Si le souscripteur décède avant 75 ans, la garantie prévoyance du PER Patrimoine Generali reverse aux bénéficiaires un capital minimum équivalent au montant des versements amputé des éventuels rachats.

Le montant ne peut en aucun cas excéder 300 000 euros. L’objectif de ce service est de protéger le capital à transmettre à l’abri des fluctuations boursières.

Les modes de gestion

L’assureur propose trois modes opératoires pour piloter son PER : la gestion libre, la gestion à horizon retraite et la gestion pilotée.

La gestion libre :

Le souscripteur est entièrement libre de ses décisions en matière stratégiques comme en matière d’allocations de ses versements. Il peut investir sur :

  • sur le support à fond euros à hauteur maximale de 40 % du montant de chaque versement ;
  • parmi les 800 supports en unités de compte permettant de diversifier son portefeuille d’actifs :
    • OPC (organismes de placement collectif) ;
    • Capital-investissement (private equity) ;
    • Supports immobiliers (SCPI, SCI, OPCI),
    • Fonds indiciels (ETF) ;
    • Produits structurés ;
    • Fonds à horizon ;
    • Titres vifs.

L’épargnant peut aussi donner du sens à ses placements en misant sur des supports financiers labellisés :

  • ISR (investissement socialement responsable) ;
  • Finansol (finance solidaire) ;
  • GreenFin (finance verte) :
    • Fonds verts ou fonds thématiques (développement durable) ;
    • Green bonds ou obligations vertes (transition écologique).

Bien qu’il soit libre des mouvements de ses placements d’un support à un autre, le souscripteur peut s’appuyer sur des services optionnels d’arbitrage automatique comme :

  • les arbitrages programmés (transferts périodiques) ;
  • la dynamisation des plus-values (gains du support euro réinvestis sur les supports en unité de compte) ;
  • la sécurisation des plus-values (gains des supports en unités de compte sécurisés sur le fonds euro à capital garanti) ;
  • la limitation des moins-values et des moins-values relatives (ordre de vente du support dont la valeur atteint un seuil négatif pour rapatrier le capital vers le support en fonds euros).

La gestion horizon retraite :

Le mode par défaut du PER Generali a pour objectif une sécurisation progressive du capital à l’approche de la retraite. L’épargnant n’a pas d’arbitrage à faire, puisque l’allocation clé en main évolue selon une grille préalablement définie. Les arbitrages sont menés par Generali Weath Solutions.

Lors de la souscription du PER, le conseiller propose trois profils de gestion à horizon en fonction de l’aversion au risque du souscripteur (prudent, équilibré, dynamique). Chaque profil est constitué d’une orientation de gestion pilotée et du support en unités de compte suivant Bluebay Investment Grade Euro Government Bond Fund R - EUR, Code ISIN :
LU0549537040.

Une inclinaison vers un support ISR est possible via le « Profil Investissement Durable » composé à 70 % minimum de fonds ESG (critères extra-financiers se référant à l’environnement, au social et au mode de gouvernance des entreprises). L’exposition au risque tient compte du profil (prudent, équilibré, dynamique).

Les tableaux montrent la composition du PER en gestion à horizon au cours du temps, selon les profils d’investisseur sélectionnés.

Profil prudent :

Fonds Plus de 10 ans De 10 à 5 ans De 5 à 2 ans Moins de 2 ans
Support Euro 30% 60% 80% 90%
Support ISR 70% 40% 20% 10%

Profil équilibré :

Fonds Plus de 10 ans De 10 à 5 ans De 5 à 2 ans Moins de 2 ans
Support Euro 0% 20% 50% 70%
Support ISR 100% 80% 50% 30%

Profil dynamique :

Fonds Plus de 10 ans De 10 à 5 ans De 5 à 2 ans Moins de 2 ans
Support Euro 0% 0% 30% 50%
Support ISR 100% 100% 70% 50%

La gestion pilotée :

Ce mode de gestion consiste à confier le pilotage de son épargne retraite à l’assureur. Ce dernier doit simplement tenir compte de l’orientation de gestion établie en fonction de son aversion au risque et de ses objectifs.

Generali prend conseil auprès du gestionnaire financier correspondant à l’orientation de gestion sélectionnée :

Lazard Frères Gestion :
  • Profil Objectif Équilibre (épargne investie à 100 % en unités de compte avec une part minimum d’OPC actions fluctuant entre 25 % et 65 %) ;
  • Profil Objectif Dynamique (épargne investie à 100 % en unités de compte avec une part minimum d’OPC actions fluctuant entre 50 % et 100 %).
Tocqueville Finance :
  • Profil Tocqueville Réactif (épargne investie à 100 % en unités de compte avec une part minimum d’OPC actions fluctuant entre 60 % et 90 %).
Sycomore AM :
  • Sycomore Investissement Durable Diversifié (épargne investie à 100 % en unités de compte avec une part minimum d’OPC actions fluctuant entre 0 % et 50 % et la moitié au moins de fonds ESG).

Les frais du PER Patrimoine Generali

Chaque versement initial, libre ou libre programmé supporte des frais égaux à 4,50 % maximum de son montant. Les frais de gestion annuelle sur le fonds euro s’élèvent à 0,90 %. Les frais de gestion annuelle sur les supports en unités de compte à 1,10 %.

Le tableau recense les principaux coûts du PER Patrimoine Generali.

Frais Montant
Adhésion annuelle 30 euros
Versement 4,50%
Gestion fonds euro 0,90%
Gestion unités de compte 1,10%
Arbitrages 0,50%
Versements sur rente 0%
Transferts sortants 1 % durant 5 ans (gratuit ensuite)
Rachat 0%

Le rendement du PER Patrimoine Generali

Le taux servi par le support euro du PER de Generali est de 1,21 % en 2021. La performance du plan d’épargne retraite individuel était de 1,28 % en 2020. Le rendement coïncide avec la moyenne du marché.

Notez que l’assureur ne communique pas sur les performances de son PER en mode gestion pilotée à horizon retraite. D’ailleurs, il est difficile de connaître les performances en gestion libre ou en gestion pilotée puisque ce sont respectivement les souscripteurs ou les gestionnaires qui décident de la répartition du capital.

Enfin, sachez que les résultats passés ne présagent absolument pas des rendements futurs du PER.

Ouvrir un PER chez Generali

La souscription du PER est 100 % dématérialisée grâce à la signature électronique du contrat. Toutefois, cette adhésion nécessite d’être en face à face avec un conseiller.

Vous devez donc prendre rendez-vous par exemple en demandant à être rappelé via le formulaire en ligne prévu à cet effet. Vous pouvez également vous rendre directement dans une agence Generali de proximité. Autre possibilité : joindre l’assureur par téléphone📞 du lundi au vendredi, entre 8 h 30 et 18 h 30 :

  • au 0 969 322 725 (service client) ;
  • au 01 58 38 27 00 (Generali Vie).

Une fois le PER souscrit, vous avez accès à de nombreuses informations depuis votre espace client en ligne💻 via le site institutionnel ou l’application mobile :

  • consultation de la situation du contrat (composition des supports, épargne atteinte, etc.) ;
  • visualisation de l’historique des mouvements sur les trois dernières années avec projection graphique ;
  • suivi du rendement des supports investis ;
  • demande de changement de mode de gestion ;
  • réalisation des versements ;
  • mise à jour des données personnelles ;
  • possibilité de contacter facilement son conseiller Generali.

Avis sur le PER Generali

Notre avis est plutôt positif.

❎L’assureur vous apporte toute son expertise financière dans la constitution de votre épargne retraite. Vous disposez de plusieurs canaux d’échange (agence, mail, téléphone) et surtout d’un espace personnel véritable centre de pilotage de vos placements. De plus, la signature électronique permet une souscription 100 % numérisée, même si un rendez-vous en présentiel est obligatoire avec un conseiller.

Au sujet du PER Patrimoine Generali, vous bénéficiez de nombreuses options. Vous pouvez choisir entre 3 modes de gestion et vous appuyer sur des gestionnaires professionnels reconnus. Le nombre d’unités de compte est vraiment très large avec de multiples opportunités pour diversifier son actif y compris avec des fonds ISR.

Generali propose aussi des options d’arbitrage automatique en gestion libre et des services pour personnaliser sa sortie en rente viagère. Vous bénéficiez aussi de garanties décès et prévoyance intéressantes pour protéger vos proches financièrement.

❌Les points négatifs de Generali sont rares. Ils concernent essentiellement les frais sur les versements parmi les plus élevés du marché (4,50 %). Les frais de gestion des supports euros ou unités de compte sont également importants comparativement à certains concurrents. En revanche, vous devez relever l’absence de frais d’arrérages sur la rente.

La transparence n’est pas non plus optimale au moment de chercher sur le site les performances passées des supports du PER. Les rendements du fonds euro restent tout de même dans la moyenne. Enfin, notons que seulement 40 % maximum du montant d’un versement en gestion libre peut aller sur le support euro, ce qui peut ne pas convenir aux investisseurs prudents.

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