PER individuel Macif, solution d’épargne retraite en toute sérénité

L’argent est ensuite réparti entre les supports d’investissement sélectionnés. En gestion libre, l’épargnant décide seul de sa stratégie. En gestion à horizon pilotée, l’allocation des versements suit une grille préalablement établie selon son profil d’investisseur et la date d’échéance de son départ à la retraite.

L’origine des fonds détermine dans quels compartiments du PER le capital retraite est logé :

Les retraits d’argent sur le PER de la Macif :

L’avantage du plan d’épargne retraite individuel est la faculté de l’épargnant à pouvoir débloquer son capital sans devoir attendre sa retraite. Néanmoins, cette situation est limitée à quelques cas de figure à respecter :

• achat d’une résidence principale ;
• accidents de la vie :
  • décès du conjoint ou partenaire de Pacs ;
  • surendettement ;
  • invalidité ou incapacité de travail ;
  • expiration des droits au chômage ;
  • liquidation judiciaire de l’activité non salariée.

Dans tous les autres cas, le rachat du capital ne peut avoir lieu qu’au moment de la liquidation de la retraite. Le souscripteur dispose alors de plusieurs options :

• retrait sous forme de capital avec le versement total en une fois ou fractionné dans le temps ;
• retrait sous forme de rente viagère :
  • classique pour disposer d’une somme fixe à vie tous les mois ;
  • réversible pour couvrir son conjoint en cas de décès ;
  • avec annuités garanties pour couvrir le bénéficiaire du contrat en cas de décès durant la période définie (5, 10 ou 15 ans) ;
  • par paliers pour percevoir un montant évolutif dans le temps (+ ou -50 % durant les dix premières années).
• retrait sous forme de capital et de rente viagère.

Que se passe-t-il en cas de décès durant la phase de constitution de l’épargne retraite ? L’épargnant désigne un ayant droit dans la clause bénéficiaire prévu à cet effet dans son contrat. Ce dernier perçoit alors le capital en rente ou en capital.

Le PER de la Macif prévoit une garantie décès plancher qui assure le règlement d’un capital supplémentaire si le montant du capital constitué au décès est inférieur au montant du capital garanti.

Les modes de gestion

L’assureur met en place deux options pour piloter son plan d’épargne retraite individuel : la gestion pilotée et la gestion libre. Le souscripteur peut changer de mode de gestion à tout moment.

La gestion à horizon pilotée :

Ce mode par défaut dans la gestion d’un PER permet de sécuriser son épargne à l’approche du départ à la retraite du souscripteur. La stratégie et les arbitrages sont encadrés par une grille évolutive d’allocation.

Chaque année et de manière automatique, la proportion des placements sur le support fonds euros et le support en unité de compte se réajuste. L’épargnant n’a rien à faire. Il définit son profil d’investisseur avec son conseiller Macif en fonction de son aversion au risque.

Trois orientations sont envisageables : prudente, équilibrée, dynamique. Chacune d’elle donne lieu à une allocation clé en main ventilant l’argent entre :

• le fonds euro de Mutavie ;
• les unités de compte :
  • OFI actions Climat ;
  • OFI actions Solidaire ;
  • OFI RS MultiTrack ;
  • OFI Profil Equilibre.

Le souscripteur peut changer d’allocation sur mesure à tout moment. Le tableau projette la composition du portefeuille d’actifs détenus dans le PER de la Macif selon le profil d’investisseur sélectionné et le nombre d’années restant avant le départ à la retraite.

Profil prudent :

Profil équilibré :

Profil dynamique :

La gestion libre :

Ce mode de gestion permet à l’épargnant de piloter son épargne retraite comme bon lui semble. Il décide lui-même de sa stratégie et de la composition de son plan entre :

• 1 fonds euro ;
• 16 unités de compte (actions, obligations, immobilier) proposées par des sociétés de gestion comme Sycamore AM, Amundi Immobilier, La Financière de l’Échiquier, etc.

Pour l’accompagner dans ses décisions, le souscripteur dispose de plusieurs options gratuites d’arbitrage automatique :

• la sécurisation des plus-values ;
• la dynamisation des intérêts ;
• l’investissement progressif ;
• le rééquilibrage automatique ;
• le stop loss relatif.

Composition de l’UC Sycomore Allocation Patrimoine R accessible en gestion libre dans le PER de la Macif au 15/11/22 :

Les frais

La Macif applique jusqu’à 1 % de frais sur chaque versement son le PER. Les coûts de gestion annuelle des supports d’investissement s’élèvent à 0,60 % sur les fonds euro à capital garanti et à 0,80 % sur les unités de compte.

Le tableau présente les tarifs du contrat PER Multi Horizon Retraite.

La performance du PER de la Macif

Le rendement du fonds euro du PER de la Macif est de 2,70 % en 2023 contre 1,60 % en 2022. Ce taux de participation aux bénéfices nets de frais de gestion s’élevait à 1,15 % en 2021 et 1,25 % en 2020. Les résultats passés ne préfigurent aucunement les résultats futurs.

La performance d’un PER est difficile à évaluer en dehors du fonds euros. Or, la composition d’actifs varie d’un portefeuille à l’autre en gestion libre, mais aussi d’une allocation clé en main à l’autre en gestion à horizon pilotée.

L’assureur Mutavie précise les performances de l’OFI Profil Équilibré, une des composantes du portefeuille en gestion profilée.

Découvrez les rendements des UC du contrat Multi Horizon Retraite accessibles en gestion libre.

Comment ouvrir un PER à la Macif ?

La souscription du PER Multi Horizon Retraite nécessite un rendez-vous avec un conseiller Macif. Pour cela, vous pouvez :

💻Solliciter un rendez-vous en ligne en remplissant un formulaire ou en envoyant un message via votre espace personnel depuis le site institutionnel ou l’application mobile de la Macif si vous êtes déjà adhérent.

🤝Vous déplacer dans une agence de la Macif à proximité de chez vous.

📞Téléphoner au 09 69 39 49 79 (service gratuit + prix d’un appel), du lundi au vendredi entre 8 h et 20 h et le samedi entre 9 h et 17 h.

L’entretien permet de déterminer votre profil d’investisseur et de choisir votre mode de gestion du PER. La validation de l’ouverture du contrat survient une fois réglés les frais d’adhésion à l’association souscriptrice et le versement initial. Vous disposez ensuite d’un espace personnalisé en ligne pour piloter votre contrat, accéder aux documents contractuels et télécharger vos pièces justificatives.

Quel est notre avis sur la Macif ?

Notre avis sur la Macif est bon.

✅Les points positifs sont la qualité du service client et l’expertise des conseillers pour vous accompagner dans la préparation de votre retraite. La Macif met à votre disposition d’autres solutions complémentaires y compris pour protéger vos proches. Vous bénéficiez d’une autonomie pour gérer vos contrats, mais aussi de la présence d’un réseau d’agences de proximité pour un contact plus direct et humain.

Sur le PER, les atouts du contrat Multi Horizon Retraite sont centrés sur la tarification. Les frais de versement et sur les arbitrages sont faibles par rapport aux prix pratiqués par les banques. Les frais de gestion annuelle des supports d’investissement sont dans la moyenne.

La Macif délivre aussi plusieurs services financiers optionnels comme la garantie décès plancher, la personnalisation de la rente viagère et les arbitrages automatiques en gestion libre. La présence de fonds labellisés ISR (investissement socialement responsable) permet aussi de donner du sens à son investissement.

❌Les limites du PER de la Macif concernent la gamme assez pauvre des unités de compte en gestion libre. Par exemple, l’absence d’ETF ou de SCPI limite les options de diversification comparativement à la concurrence.

C’est problématique pour diversifier son allocation et lisser les risques. Or, investir sur les unités de compte semble incontournable pour doper le rendement du fonds euros du contrat Multi Horizon Retraite plutôt cantonné en fourchette basse du marché.

On peut regretter aussi l’absence de garanties prévoyance décès complémentaires. Néanmoins, ces quelques défauts du PER de la Macif n’empêchent pas la presse spécialisée de récompenser régulièrement le contrat.

Vous disposez désormais des éléments pour mieux comprendre les atouts et les limites du PER de la Macif. Alors, est-ce la meilleure solution pour vous ? L’idéal reste de comparer les différentes offres de PER actuellement proposées sur le marché.

Pour vous éviter de perdre du temps, nous faisons ce travail à votre place ! Il vous suffit de renseigner votre situation en quelques clics depuis notre outil en ligne entièrement gratuit. Notre module recherche dans notre base de données les plans d’épargne retraite individuels les plus adaptés à vos objectifs.

Vous n’avez plus qu’à sélectionner le meilleur PER pour vous. Et si vous avez une question, nous pouvons vous mettre en relation avec un expert indépendant.