Fonctionnement d'un plan d'épargne retraite ?
Le plan d'épargne retraite est un produit d'investissement destiné aux personnes qui souhaitent se constituer un capital en préparation de leur retraite. Le PER doit être considéré comme un produit divisé en trois compartiments indépendants les uns des autres. Voyons donc quels sont ces compartiments et comment fonctionne un PER.
Quels sont les différents compartiments d'un plan d'épargne retraite ?
Ils viennent chacun en remplacement de contrats d'ancienne génération :
| Compartiment Individuel (PERIN) | Compartiment collectif (PERCOL) | Compartiment catégoriel (PERCAT) | |
| Remplace | PERP et contrat Madelin | PERCO | Article 83 |
| Création | A votre initiative | Par le dirigeant d'une entreprise Par les représentants des salariés suite à un accord négocié avec le CSE ou les délégués syndicaux | Par le dirigeant d'une entreprise Par les salariés suite à un accord Par un accord collectif |
| Qui est concerné ? | Vous-même | Les salariés qui le désirent | La catégorie de salariés visée par le contrat |
| Fonctionnement | Gestion libre ou pilotée | ||
| Versements | Versements volontaires | Intéressements Participations Compte épargne temps Abondements | Versements obligatoires (part patronale et salariale) |
| Transferts de fonds issus d'anciens dispositifs de retraite par compartiment | |||
| Cas de sortie anticipée | Invalidité du salarié ou d'un membre de sa famille Décès du conjoint ou du partenaire de PACS Expiration du droit au chômage Surendettement Cessation d'activité | ||
| Acquisition de résidence principale | |||
| Sortie à échéance | En capital En rente Mixte | Les versements obligatoires sont uniquement versés sous forme de rente | |
| Transfert | Transfert possible depuis tous les contrats d'ancienne génération dans le compartiment dédié | ||
Comment fonctionne un plan d'épargne retraite ?
Il est possible de détenir plusieurs PER, et vous pouvez transférer les fonds de l'un à l'autre tant que ces derniers restent dans le même compartiment. Sauf cas particuliers, votre argent sera bloqué jusqu'à l'âge de votre retraite. et vous pourrez librement choisir entre trois modes de sortie : totalement en capital, totalement en rente, ou un mix des deux, mise à part pour les versements obligatoires du compartiment catégoriel qui sont forcément versés sous forme de rente.
Un PER permet deux types de gestion. Vous pouvez tout d'abord opter pour une gestion libre : vous arbitrez seul vos investissements au sein du catalogue de supports de la société qui émet le contrat. L'autre possibilité est d'opter pour une gestion pilotée. Dans ce cas, un gestionnaire va pouvoir procéder à des arbitrages réguliers en fonction de votre horizon d'investissement. Il optera par exemple pour des investissements dynamiques (en action, en SCPI, en ETF…) lorsque vous êtes jeune avant de peu à peu basculer vers des supports plus sécurisés (obligations, fonds euros, unités de compte monétaires…), mais moins performants, à l'approche de votre départ en retraite. En outre, il vous informa tous les ans :
- des performances de votre PER
- du montant des frais prélevés
- des conditions de transfert de votre plan
Enfin, le gestionnaire pourra être consulté avant votre départ effectif en retraite afin de vous orienter vers le type de sortie le plus adapté.
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