PER Swisslife, assurer sa stabilité financière à la retraite

SwissLife est l’une des principales sociétés d’assurance vie en Suisse. Fondé en 1857, l’établissement propose des produits et services d’assurance et de prévoyance pour les particuliers, les entreprises et les institutions.

En tant qu’un des principaux acteurs du marché, SwissLife a mis en place son Plan d’épargne retraite individuel pour aider ses clients à préserver leur situation financière au moment de quitter la vie active. Découvrez en quoi ce produit se distingue de l’offre actuelle du marché.

Comment fonctionne le PER de SwissLife ?

La banque respecte la réglementation en vigueur pour le fonctionnement de son plan d’épargne retraite individuel. Vous devez adhérer à l’association CERENA qui souscrit ensuite le contrat auprès de l’assureur SwissLife Assurance Patrimoine ». Vous effectuez ensuite un premier versement dont le montant minimum s’élève à 900 euros.

Pour alimenter votre PER, vous pouvez effectuer des versements volontaires libres ou programmés à partir de 225 euros par mois. Vous avez aussi l’opportunité de transférer des fonds vers votre PER depuis d’autres solutions d’épargne salariale individuelle ou obligatoire.

La ventilation des versements se fait entre les trois compartiments qui composent le PER. Chaque compartiment permet de distinguer l’origine des versements, car c’est un paramètre important pour le calcul de votre fiscalité ou des options envisageables en sortie (capital ou rente viagère).

Votre argent est ensuite investi sur le support en euros ou les unités de compte en fonction de votre mode de gestion et de vos objectifs. Le déblocage des fonds est possible avant de partir en retraite. Vous devez néanmoins être confrontés aux cas de figure suivants :

• financement de l’achat de votre logement principal ;
• décès de votre conjoint ;
• surendettement ;
• incapacité ou invalidité de travail ;
• cessation d’activité non salariée suite à une liquidation judiciaire ;
• expiration des allocations chômage.

Comment récupérer le capital au départ à la retraite ?

Lorsque vous partez à la retraite, vous récupérez votre argent sous forme :

• de capital, en totalité en une fois, partiellement, ou de manière fractionnée dans le temps ;
• d’une rente viagère avec le versement d’une somme mensuelle fixe à vie,
• de capital et de rente.

Vous pouvez personnaliser votre rente avec les déclinaisons suivantes :

• rente à vie simple non réversible ;
• rente à vie avec annuités garanties non réversible ;
• rente à vie simple avec réversion ;
• rente à vie avec annuités garanties avec réversion.

Notez que la réversion signifie qu’en cas de décès, le bénéficiaire désigné dans la clause de votre contrat continuera de percevoir le pourcentage du montant de la rente (montant pouvant aller de 30 % à 100 %). Les annuités garantissent les versements durant une certaine période après le décès de l’épargnant. Au-delà, sans réversion, le paiement de la rente cesse.

SwissLife propose d’autres options :

• l’indexation de la rente de référence, le montant de la rente augmente automatiquement chaque année de 2 % ;
• la rente à palier décroissant, qui implique une minoration de la rente (jusqu’à au moins 50 % après une période allant de 3 à 10 ans suivant la liquidation de la rente (compatible avec la réversion)) ;
• la rente à palier croissant, qui génère une majoration de la rente (jusqu’à au moins 50 % après une période allant de 3 à 10 ans suivant la liquidation de la rente (compatible avec la réversion)).

Les garanties du PER SwissLife

Le contrat proposé par la banque suisse inclut une table de mortalité dès l’adhésion. Ce référentiel permet de calculer la rente versée à vie au jour du départ en retraite. SwissLife ajoute une garantie plancher-décès compensant la possible moins-value causée par la volatilité des marchés boursiers en faveur des ayants droit. La limite de la garantie est fixée à 75 000 euros.

Par exemple, si au moment du décès le PER affiche 174 800 euros de valeur acquise, mais 150 000 euros de versements nets de frais et taxe éventuelle, alors le capital complémentaire vaut 0 euro. Le capital décès versé est de 174 800 euros.

En revanche, imaginez que le contrat présente 174 800 euros de valeur acquise, mais cette fois 200 000 euros de versements nets de frais et taxe éventuelle, alors il y a une moins-value. La garantie intervient et couvre la différence, soit 25 200 euros de capital complémentaire pour un total de 200 000 euros de capital décès versé.

La banque prévoit aussi une garantie « exonération en cas d’arrêt de travail » suite à une maladie ou un accident. À l’expiration d’une période ininterrompue d’arrêt de travail de 90 jours (période de franchise), SwissLife prend en charge vos versements programmés pendant toute la durée de votre arrêt de travail.

Les frais du PER SwissLife

Les frais ont une incidence sur le rendement de votre placement financier, car ils sont imputés au taux annuel servi. Les coûts appliqués varient d’un acteur du marché à l’autre. Il est donc intéressant de connaître la grille des principales lignes tarifaires pour comparer les PER.

La banque prélève une commission sur chaque versement pouvant aller jusqu’à 4,75 %. Les frais de fonctionnement concernent le coût de gestion des supports investis composant votre portefeuille d’actifs. Ainsi, les frais de gestion du fonds euros s’élèvent à 0,65 % et les frais de gestion des unités de compte (UC) à 0,96 %.

Le tableau reprend les divers frais du PER SwissLife à connaître.

Les deux modes de gestion

La banque vous propose deux manières de piloter votre plan d’épargne retraite individuel :

• la gestion libre qui s’adresse aux initiés et aux épargnants qui ont le temps ;
• la gestion pilotée dont l’allocation s’adapte au profil d’investisseur et aux années restant avant le départ à la retraite.

Gestion libre, l’autonomie avant tout :

Vous pouvez tout à fait décider de piloter le portefeuille de votre PER SwissLife en toute autonomie. La gestion libre vous permet de répartir vos versements entre :

• le support en fonds euros, soit l’actif général de SwissLife Assurance et Patrimoine composé en novembre 2022 pour :
  • 73,5 % d’obligations (45,6 % d’obligations corporate, 27,9 % d’obligations souveraines) ;
  • 14 % d’immobilier ;
  • 9,5 % d’actions ;
  • 2,5 % de gestion alternative ;
  • 0,5 % autres.
• les quatre fonds profilés mis à votre disposition en fonction de votre aversion au risque ;
• les 550 supports investis en unités de compte dont la valeur fluctue en fonction de la volatilité des marchés boursiers.

Vous pouvez facilement diversifier vos placements grâce aux nombreuses classes d’actifs disponibles (actions, obligations, immobilier, diversifiés, etc.), aux différentes thématiques ou zones géographiques couvertes.

De plus, la banque met à votre disposition des options d’arbitrage automatique gratuites :

• optimisation des plus-values ;
• optimisation des moins-values (absolues ou relatives) ;
• investissement progressif.

Gestion pilotée pour automatiser sa stratégie d’investissement :

Le mode de gestion par défaut du PER vise à sécuriser progressivement le capital au fur et à mesure que l’année de liquidation de la retraite arrive. Traduisons : plus vous approchez de votre année de retraite, plus les arbitrages automatiques déplacent les fonds investis sur les supports risqués (unités de compte) vers le support le moins risqué (fonds euros à capital garanti).

Lors de l’ouverture du PER, vous définissez votre profil d’investisseur en fonction du niveau de risque vous avez accepté d’encourir. La réglementation vous propose trois catégories :

Vous n’avez aucun arbitrage à faire. Chaque orientation repose sur une grille de répartition des fonds pré établie entre les supports suivants :

• le fonds euros à capital garanti :
• une liste de 6 unités de compte :
  • SLF (Lux) Prudent R (multiactif) ;
  • SLF (Lux) Harmony R (multiactif) ;
  • SLF (Lux) Vitality R (multiactif) ;
  • SLF (F) Global Inflation P (monétaire) ;
  • SLF (F) Equity EuroZone Minimum Volatility P (actions) ;
  • Eres Multigestion PME (actions).

Le tableau montre la répartition des fonds selon les supports en fonction de l’horizon de placement en année et du profil de pilotage SwissLife choisi. Notez que vous pouvez à tout moment et gratuitement demander à modifier votre profil.

Profil prudent :

Profil équilibré :

Profil offensif :

Rendement pour le PER de SwissLife

Le taux servi par l’actif général SwissLife Assurance et Patrimoine est de 1,70 % en 2023 (contre 1,50 % en 2022 et 0,80 % en 2021). La banque a mis en place un dispositif de bonification. En contrepartie, le souscripteur doit flécher obligatoirement une partie du montant des versements sur des unités de compte (30 % minimum).

Comme en 2022, la performance atteint 2,20 % pour 35 % à 55 % des investissements réalisés sur les unités de compte, et 3,25 % au delà de 55 % (contre 2,85 % l’an dernier). Il faut compter un taux majoré de 0,2 points pour les clients en gestion privée.

Pour information, les rendements bonifiés en 2021 étaient les suivants :

Vous devez toutefois retenir que les résultats passés ne donnent aucune certitude sur les rendements futurs. De plus, la performance du PER SwissLife dépend de la stratégie d’investissement adoptée. Vous n’aurez pas les mêmes résultats en gestion libre puisqu’ils varient selon la composition du portefeuille, en l’occurrence totalement personnalisée. Même conclusion avec la gestion pilotée puisque les performances ne sont pas identiques selon le profil sélectionné (prudent, équilibré, dynamique) et l’horizon de retraite.

À titre informatif, le tableau relève les performances annuelles des unités de compte qui composent le portefeuille d’actifs du PER SwissLife dans le cadre de la gestion pilotée.

Ouvrir un PER chez SwissLife

La souscription du PER passe par la prise d’un rendez-vous avec la banque par téléphone directement ou via le formulaire disponible en ligne. Vous bénéficiez d’une relation client de qualité et de toutes les informations sur le contrat.

Le PER de SwissLife est intéressant pour la gamme de supports en unités de compte très large. Diversifiez ainsi votre portefeuille en gestion libre tout en profitant de plusieurs options d’arbitrages automatiques. Et si vous n’avez pas le temps, la gestion pilotée est la solution pratique.

La performance du fonds euro n’est pas mirobolante même si le système de majoration est rémunérateur. Attention aux frais élevés sur les versements et la gestion annuelle des supports investis en unités de compte. Par contre, les garanties prévoyance sont attractives pour se prémunir des accidents de vie et protéger financièrement ses proches.

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