PER Eres, le meilleur de la gestion financière

Passer une retraite sereine, c’est se constituer une épargne complémentaire aux pensions tout au long de sa vie active. L’offre de solutions d’épargne retraite est multiple et variée.

Dans cette jungle, le plan d’épargne retraite individuel apporte sa fiscalité avantageuse, mais surtout sa simplicité et sa souplesse.

Encore faut-il miser sur la bonne offre ? Pour vous accompagner dans votre réflexion, nous vous présentons différentes enseignes comme ici les caractéristiques du PER du groupe ERES.

Qui est le groupe Eres ?

La société de conseils et de gestion est spécialisée dans la distribution de solutions d’épargne salariale et d’épargne retraite. Le groupe a déjà séduit 18 000 entreprises de tailles diverses, allant de la TPE à la société cotée en bourse au CAC 40. Le cabinet recense 200 000 bénéficiaires.

Les principaux clients du cabinet ERES sont :

• les particuliers avec la commercialisation de plans d’épargne retraite complémentaire ;
• les entreprises ;
• les chefs d’entreprises et les travailleurs non-salariés ;
• les conseillers et les courtiers ;
• les experts-comptables.

Quelle est l’offre d’Eres en matière de PER ?

La société de conseils et de gestion distribue un plan d’épargne retraite individuel assurantiel. Ce contrat multisupport est souscrit auprès des compagnies d’assurances SwissLife Assurance et Patrimoine ou Spirica.

Le PER s’adresse aux particuliers éligibles adhérents à l’association souscriptrice. Le montant du versement initial sur le PER Eres s’élève à 500 euros.

Quelles sont les modalités de versements sur le PER ?

Pour alimenter son PER, le souscripteur peut faire des versements libres ou des versements programmés. Les premiers sont à l’entière discrétion de l’épargnant à partir de 500 euros. Les seconds sont automatisés et réguliers, tous les mois, trimestres, semestres ou annuels.

La loi Pacte de 2019 permet une autre source pour les versements : transférer de l’argent depuis d’autres solutions d’épargne retraite. Le PER comporte d’ailleurs trois compartiments afin de distinguer l’origine des versements :

• le compartiment individuel qui recueille les fonds provenant des versements libres ou programmés, mais aussi les transferts des anciens contrats retraite PERP, Madelin, Préfon, Corem ;
• le compartiment collectif qui réceptionne les transferts de capital venus depuis les solutions d’épargne retraite individuelle comme la participation, l’intéressement, l’abondement de l’employeur ou le compte épargne temps (CET), mais aussi les transferts depuis les anciens Perco ;
• le compartiment catégoriel qui abrite les versements obligatoires du salarié ou de l’entreprise, mais aussi les transferts depuis les contrats de type Article 83.

Comment débloquer l’argent de son PER Eres ?

La réglementation autorise le déblocage des fonds avant la liquidation de sa retraite. Autrement dit, le souscripteur peut récupérer son épargne avant l’échéance prévue. Toutefois, cette option n’est envisageable que dans certaines situations :

• pour financer l’achat d’un logement principal ;
• pour se protéger en cas d’accidents de la vie :
  • surendettement ;
  • fin de ses droits au chômage ;
  • invalidité ;
  • incapacité de travail ;
  • cessation d’activité suite à une décision judiciaire ;
  • décès du conjoint ou du partenaire de Pacs.

Dans tous les autres cas de figure, l’épargnant doit attendre la retraite pour récupérer son argent. Il dispose alors de plusieurs modalités de rachat :

• versement sous la forme d’un capital en une fois en totalité, partiellement ou de manière fractionnée dans le temps ;
• versement sous la forme d’une rente viagère jusqu’à son décès ;
• versement combinant le rachat en capital et le rachat en rente viagère.

Quels sont les modes de gestion du PER Eres ?

La société spécialisée dans la gestion de l’épargne retraite met en place deux formes de gestion du plan d’épargne retraite assurantiel : la gestion libre et la gestion pilotée.

Gestion libre : 150 fonds en architecture ouverte

Si le souscripteur possède les connaissances financières et le temps suffisant de s’occuper de ses arbitrages, alors il a intérêt à opter pour la gestion libre. Il peut lui-même piloter l’allocation de son capital entre :

• le support fonds euro à capital garanti ;
• les supports investis en unités de compte.

Les PER d’Eres sont souscrits auprès de deux sociétés gestionnaires : Swiss Life Assurance et Patrimoine et Spirica. La gamme d’unités de compte permet de diversifier ses placements financiers. L’épargnant a le choix :

• 150 fonds en architecture ouverte ;
• une gamme de fonds Eres en multigestion ;
• des supports immobiliers
  • OPCI ;
  • SCPI ;
  • SCI ;
• des fonds en private-equity (uniquement pour les PER gérés avec Spirica).

Gestion pilotée : 24 grilles d’allocations clés en main

La gestion à horizon de retraite est le mode par défaut du pilotage d’un PER. Le souscripteur détermine avec son conseiller son profil d’investisseur (prudent, équilibré, dynamique). En fonction du résultat cranté sur son aversion au risque, on lui attribue une allocation clé en main.

Les arbitrages sont automatiques au fur et à mesure des années. La stratégie principale consiste à sécuriser de manière progressive l’épargne à l’approche de la retraite.

L’assureur déploie la stratégie d’investissement selon une grille définie. La société Eres dispose d’une gamme de 24 grilles de gestion pilotée. 18 d’entre elles incluant entre 20 % et 40 % de supports investis en pierre-papier (immobilier).

L’allocation clé en main comporte également 12 profils ISR (investissement socialement responsable), ce label mettant en avant les supports respectueux de critères extra-financiers (protection de l’environnement, entreprises de bonne gouvernance pour leurs salariés, etc.).

Liste des 24 grilles de gestion pilotée du PER Eres :

Quels sont les frais des PER Eres ?

L’épargnant doit d’abord s’acquitter des frais annuels d’adhésion auprès de l’association souscriptrice du PER : 25 euros. Ensuite, chaque versement est ponctionné d’une commission pouvant grimper jusqu’à 4,80 %. Eres applique aussi des frais de gestion annuels sur les supports investis fonds euros ou unités de compte qui varie selon l’assureur.

Pour comprendre les principaux tarifs du PER Eres en fonction de la compagnie d’assurances, vous pouvez vous référer au tableau suivant.

Quel est le rendement du PER Eres ?

La performance du PER Eres assuré par Swiss Life Assurances varie selon un dispositif de bonification. Plus vous intégrez une part importante d’unités de compte dans votre portefeuille d’actifs, mieux votre PER est rémunéré.

Le rendement en 2023 du PER Swiss Life Assurances est de :

• 1,10 % net dès lors que le contrat est investi à moins de 40 % en UC ;
• 2,00 % net dès lors que le contrat est investi entre 40 % et 70 % en UC ;
• 3,20 % net dès lors que le contrat est investi à plus de 70 % en UC.

Le rendement en 2022 du PER Swiss Life Assurances est de :

• 1,50 % net dès lors que le contrat est investi à moins de 35 % en UC ;
• 2,20 % net dès lors que le contrat est investi entre 35 % et 55 % en UC ;
• 2,80 % net dès lors que le contrat est investi à plus de 55 % en UC.

Pour information, le rendement en 2021 du PER Swiss Life Assurances était de :

• 0,50 % net sans condition d’UC ;
• 0,80 % net dès lors que le contrat est investi entre 60 % et 70 % en UC ;
• 1,10 % net dès lors que le contrat est investi entre 70 % et 80 % en UC ;
• 1,50 % net dès lors que le contrat est investi à plus de 80 % en UC.

Le taux servi en 2023 par le fonds euros nouvelle génération du PER Eres by Spirica atteint 2,83 % (contre 2,30 % en 2022 et 1,35 % en 2021). Ce score est identique, quelle que soit la proportion de supports investis en unités de compte dans le contrat.

Notez que le fonds euros nouvelle génération ne garantit par 100 % du capital, mais seulement 97,7 %. Vous avez donc un risque, même minime, de perte en capital. L’idée est de donner une marge de manœuvre supplémentaire à Spirica par rapport à sa contrainte de solvabilité. L’assureur peut aussi plus facilement diversifier l’allocation d’actifs en gestion libre.

La société Eres communique également la performance de ses portefeuilles en gestion pilotée. Voici les résultats obtenus en 2021 selon l’allocation clé en main choisie par le souscripteur avec un horizon de placement à dix ans.

Comment ouvrir un plan d’épargne retraite chez Eres ?

Pour souscrire un PER chez Eres, vous devez prendre contact avec un conseiller ou un conseiller de gestion en patrimoine distributeur. Vous avez la possibilité de le faire depuis le site en remplissant un formulaire de demande en ligne avec vos coordonnées. Le conseiller vous rappelle ensuite.

Vous pouvez le joindre par téléphone en composant le 01 49 70 99 00 ou en envoyant un mail à l’adresse contact@eres-group.com.

Une fois le PER ouvert, vous disposez d’un compte personnel en ligne sécurisé. Vous avez alors accès à tous vos documents et pièces justificatives. Vous pouvez échanger directement avec un conseiller ou encore suivre la composition de votre portefeuille d’actifs.

Quel est notre avis sur Eres ?

Notre avis sur Eres est positif.

❎En matière de service, vous accédez à un partenaire fiable délivrant un conseil personnalisé de proximité. Le cabinet spécialisé dans l’épargne salariale et dans l’épargne retraite est reconnu pour son expertise et ses produits régulièrement récompensés. L’expérience utilisateur en ligne offre une certaine autonomie.

En ce qui concerne la gestion financière, Eres propose des partenariats avec de solides gestionnaires d’actifs (SwissLife et Spirica). En gestion libre, vous accédez à une large gamme d’unités de compte (près de 150). Vous avez donc tout loisir de diversifier votre portefeuille y compris avec des fonds ISR ou immobilier.

En gestion pilotée, vous pouvez choisir parmi 24 allocations clés en main en fonction de vos objectifs. Les rendements du fonds euro sont plutôt intéressants, avec un système de bonification attractif pour le PER assuré par SwissLife ou avec le fonds eurocroissance pour le PER assuré par Spirica.

❌L’inconvénient chez Eres concerne certains coûts. Par exemple, les frais de versement peuvent grimper jusqu’à 4,80 %. À vous ensuite de comparer les coûts des deux assureurs qui ne sont pas totalement identiques.

Parmi les limites du PER Eres, on peut relever la non information autour des garanties prévoyance pour protéger financièrement son conjoint ou le bénéficiaire du contrat. Le choix du mode de gestion ne permet pas non plus d’avoir une gestion sous mandat.

Toutefois, ces quelques points négatifs n’empêchent aucunement Eres d’être récompensé à plusieurs reprises pour la qualité de son plan d’épargne retraite individuel :

• Oscar du meilleur PER individuel 2021 (Les Oscars de l’Assurance Vie) ;
• 2e prix du meilleur PER individuel 2021 élu par les conseillers en gestion de patrimoine (Gestion de Fortune) ;
• TOP d’OR 2021 pour le PER individuel Eres dans la catégorie « Innovation ».