PER Apicil : guide pour tout savoir sur ce plan d’épargne retraite

Se constituer un complément de retraite au cours de sa vie active se révèle indispensable. Plusieurs solutions de capitalisation sont accessibles sur le marché. Afin de simplifier l’offre, la loi Pacte a créé un nouveau produit, le plan d’épargne retraite individuel, qui rassemble les solutions antérieures.

La compagnie d’assurance Apicil a logiquement lancé sa propre solution APICIL CONNECT PER.

Quels sont les atouts de cette offre ? Frais, rendements, modes de gestion ou garanties : découvrez les principales caractéristiques à connaître !

Qui est le groupe Apicil ?

L’organisation du groupe Apicil s’appuie sur une société de groupement assurantiel de protection sociale (SGAPS) depuis 2016. Elle pilote le groupe prudentiel de l’établissement dont les membres fondateurs sont Apicil Prévoyance et Apicil mutuelle.

Les produits d’épargne retraite sont gérés par Apicil Épargne Retraite (anciennement Gresham), filiale à 100 % détenue par Apicil Prévoyance. Cette société d’assurance est impliquée dans deux domaines :

• l’épargne patrimoniale individuelle distribuée par le réseau propriétaire de conseillers patrimoniaux ;
• la prévoyance et santé collective sur mesure à destination des petites et moyennes entreprises (PME).

Le groupe Apicil commercialise plusieurs contrats d’épargne retraite via sa marque commerciale ou des partenaires distributeurs :

• Apicil Connect PER ;
• Concordances PERIN ;
• Intencial Liberalys Retraite ;
• Meilleurtaux PER ;
• P PER (Patrimea) ;
• PER Objectif Retraite (Epargnissimo).

En 2021, l’établissement réalise un résultat net social de 4,4 millions d’euros. Le chiffre d’affaires s’établit à 510 millions d’euros, enregistrant une hausse annuelle de 5 %. Ce résultat tire profit de l’activité épargne (+19 %) avec un taux en unités de compte atteignant 81 %.

Le groupe Apicil assure 1,8 million de personnes, pris en charge par près de 2180 collaborateurs.

Quelle est l’offre PER du groupe Apicil ?

L’établissement propose APICIL CONNECT PER. Ce plan d’épargne retraite individuel est un contrat collectif à adhésion individuelle et facultative. Libellé en euros et en unités de comptes, il est souscrit par le groupement d’épargne retraite populaire VICTORIA auprès d’APICIL Épargne Retraite.

Comme tous les PER, le produit se compose de trois compartiments :

• C1 pour les versements volontaires, libres ou programmés, déductibles fiscalement selon les conditions et les limites prévues par la réglementation en vigueur. Le montant minimum de chaque opération, y compris le versement initial, est fixé à 300 euros ;
• C2 pour les transferts de fonds provenant de la participation, de l’intéressement, de l’abondement et des droits inscrits dans le compte épargne temps, ou encore des sommes coïncidant avec des jours de repos pris en l’absence de compte épargne temps ;
• C3 pour les transferts de versements obligatoires.

L’argent n’est pas bloqué. Néanmoins, un retrait partiel ou total n’est envisageable que dans certaines conditions définies par la loi. C’est le cas pour aider au financement de son logement principal ou en cas d’accidents de la vie (invalidité au travail, fin des droits au chômage, etc.).

Le versement initial minimum est de 300 euros. Ce seuil est le même pour les versements libres. Par contre, le montant minimum d’un versement programmé par mois, trimestre, semestre ou année est de 50 euros. Chaque support doit recevoir au moins 50 euros.

Comment se passe la liquidation du PER à la retraite ?

Au moment de partir à la retraite, la liquidation du PER se fait soit par la remise du capital, soit par le versement en rente viagère, soit par un panachage des deux options. Attention, le versement de l’épargne du compartiment n° 3 ne peut se faire qu’en rente viagère.

Afin de protéger le conjoint survivant, l’assuré peut choisir de passer par une rente réversible. En cas de décès, le ou la bénéficiaire perçoit entre 60 % à 100 % de la rente. Plusieurs autres options sont envisageables avec le PER d’Apicil :

Quels sont les modes de gestion du PER chez Apicil ?

L’assureur propose deux stratégies pour piloter son plan d’épargne retraite :

La gestion libre :

Elle donne toute latitude au titulaire du plan de répartir les versements sur les différents supports proposés à savoir :

• le fonds en euros à capital garanti baptisé Apicil Euro Garanti. Il est essentiellement investi dans des obligations à taux fixes ;
• une gamme de 23 supports en unités de compte.

La gestion Horizon Retraite :

L’épargnant confie la stratégie et l’arbitrage au gestionnaire. Il ne compose pas son portefeuille d’actifs, mais choisit une allocation clé en main. Ce mode de gestion permet de sécuriser l’argent à l’approche de la retraite. Les fonds sont investis progressivement sur le support à capital garanti pour éviter d’être exposé à la volatilité des marchés boursiers.

APICIL propose trois allocations qui correspondent à trois profils d’investisseur :

Le titulaire du plan peut changer de profil quand il le souhaite. Il a aussi la possibilité de changer de mode de gestion à tout moment.

Le tableau montre l’évolution possible de l’allocation de son capital en fonction de l’âge du titulaire et de son profil. Au fil du temps, peu importe l’appétence au risque, l’argent est repositionné sur le fonds euros à capital garanti.

Supports d’investissement composant le PER :

35 ans :

50 ans :

60 ans :

Quels sont les frais du PER Apicil ?

Les principaux coûts du contrat Apicil Connect PER se concentrent sur la gestion annuelle des supports d’investissement. Les frais s’élèvent à 0,75 % pour le fonds euros comme pour les unités de compte.

Par contre, Apicil ne ponctionne aucuns frais sur les versements ce qui est un réel avantage concurrentiel. Le tableau détaille les tarifs à prévoir pour faire vivre ce plan d’épargne retraite.

Quel est le rendement du plan d’épargne retraite d’Apicil ?

En 2022, le taux de rendement du fonds Apicil Euro Garanti était de 1,30 %. Sa performance culminait à 0,55 % en 2021. Cette année-là, le taux moyen de participation aux bénéfices attribués s’est élevé à 0,93 %. Notez que les résultats passés ne présument en rien les rendements futurs.

Ce taux concerne uniquement le fonds euros du PER d’Apicil. La performance varie évidemment en fonction de la stratégie d’investissement et des supports composant votre plan.

Comment ouvrir un PER chez Apicil ?

Vous avez la possibilité d’ouvrir votre PER Apicil à distance. Vous devez toutefois joindre un conseiller ou demander à être rappelé. S’ensuit un entretien d’une vingtaine de minutes au cours duquel vous allez :

• établir votre profil d’investisseur (prudent, équilibré, offensif) ;
• découvrir l’offre Apicil Connect ajustée à ce profil ;
• commencer votre projet d’épargne retraite.

Pour contacter un conseiller, vous pouvez passer par votre espace client si vous êtes déjà adhérent. Si ce n’est pas le cas, vous pouvez téléphoner au 04 72 27 72 72 du lundi au jeudi de 8 h 30 à 18 h, et le vendredi de 8 h 30 à 17 h.

Vous pouvez souscrire votre PER en vous rendant directement dans votre agence de proximité. Pour les échanges par courrier postal sur les questions autour de votre retraite, l’adresse est la suivante :
Groupe APICIL
38, rue François Peissel
BP 118
69645 CALUIRE-ET-CUIRE Cedex

Une fois le PER souscrit, vous pouvez gérer votre plan depuis l’espace client en ligne. Vous y trouvez vos documents contractuels, vos attestations fiscales, un lieu d’échange avec votre conseiller ou encore les informations sur la composition de votre portefeuille.

Quel avis sur Apicil ?

Notre avis sur Apicil est plutôt positif.

✅ Les atouts concernent l’absence de frais sur les versements et de frais sur les arbitrages. Le coût de gestion annuelle des supports d’investissement est dans la moyenne du marché.

En gestion libre, la gamme de supports permet de diversifier ses placements. En gestion pilotée, vous disposez de trois profils d’investisseur adaptés à votre aversion au risque. Les options de sortie en rente sont intéressantes (rente majorée, rente progressive, annuités garanties).

Vous bénéficiez par ailleurs de l’opportunité de souscrire votre PER à distance, tout en étant accompagné par un expert au moins au téléphone. L’espace client permet ensuite d’avoir accès facilement à tous vos documents.

❌ Les éléments négatifs visent surtout le rendement du fonds euro à capital garanti. Le taux servi est inférieur à la moyenne du marché. Pour chercher de la performance, vous êtes donc obligé de prendre plus de risque, ce qui ne conviendra pas à tous les épargnants.

La gamme de supports n’est pas non plus très large par rapport à certains concurrents. Vous n’avez pas de fonds eurocroissance garantissant votre capital à échéance de 10 ans. De plus, la trentaine d’unités de compte ne permet pas non plus d’étendre le spectre de ses actifs.