Les atouts et les limites du PER de la Bred

Le plan d’épargne retraite individuel vous permet de mettre de l’argent à votre rythme sur un produit avantageux fiscalement. La gestion évolutive sécurise votre capital à l’approche de votre retraite. Vous pouvez récupérer votre argent sous forme de capital ou sous forme de rente viagère.

Mais quelle est la meilleure offre du marché ? Nous évoquons ici les atouts et les limites du PER de la Bred, établissement coopératif appartenant au groupe BPCE (Banque Populaire et Caisse d’Épargne).

Qui est la banque BRED ?

La banque coopérative est la plus importante des banques populaires du groupe BPCE. L’établissement déploie ses activités dans les régions d’Ile-de-France et de Normandie, ainsi que dans les départements ultra-marins (DOM). La Bred possède aussi des filiales en Suisse et sur d’autres continents (Asie du Sud-Est, Corne de l’Afrique, Pacifique Sud).

Très active dans le domaine de la banque à distance, la Bred Banque Populaire se positionne sur plusieurs secteurs :

• Banque de détail ;
• Banque de grande clientèle ;
• Banque de gestion privée ;
• Compagnies d’assurances ;
• Sociétés de gestion d’actifs ;
• Société de capital investissement ;
• Salle des marchés ;
• Financement du négoce international.

Les chiffres clés à retenir pour la Bred sont les suivants :

• 200 000 sociétaires ;
• 6300 collaborateurs (dont 30 % hors métropole) ;
• 475 agences (400 en France) ;
• 1,3 million de clients en tout ;
• 1,46 milliard d’euros de produit net bancaire en 2021 (+13,5 %) ;
• 412 millions d’euros de résultat net (+52,7 %) ;
• 5,8 milliards d’euros de capitaux propres.

Quelle est l’offre de PER à la Bred ?

L’établissement bancaire distribue son plan d’épargne retraite individuel à tous ses clients salariés et non-salariés (commerçants, artisans, gérants non salariés, professions libérales, etc. ). Le PERI est un contrat multisupport libellé en euros et en unités de compte souscrit par l’Association pour la prévoyance et l’épargne (APE) auprès de l’assureur Prepar Vie qui appartient à la Bred.

Les versements :

La souscription nécessite un versement initial de 200 euros minimum. Ce seuil est le même pour un versement libre ultérieur. L’épargnant a la possibilité de procéder à des versements réguliers et programmés à partir de :

• 30 euros par mois ;
• 90 euros par trimestre ;
• 180 euros par semestre ;
• 360 euros par an.

Le souscripteur peut également alimenter son PER en effectuant des transferts d’argent depuis ses autres contrats de retraite :

L’épargnant a aussi l’occasion de réunir tous ses produits d’épargne complémentaire dans une seule et unique solution : son PER. D’ailleurs, ce dernier instauré par la loi Pacte comprend trois compartiments élaborés pour abriter et distinguer l’argent des différents transferts :

• versements libres ;
• transfert depuis un contrat retraite individuel antérieur ;
• transfert depuis un contrat retraite collectif antérieur.

Les sorties :

Lors de la liquidation de sa retraite, l’épargnant peut décider de récupérer son argent sous forme de :

Durant sa vie active, le souscripteur a la possibilité de débloquer ses fonds dans les cas de figure suivants :

• financement de l’acquisition d’un logement principal ;
• décès du conjoint ou du partenaire de Pacs ;
• invalidité reconnue ;
• arrêt des allocations chômage ;
• situation avérée de surendettement ;
• cessation d’activité non salariée suite à une liquidation judiciaire.

Quels sont les modes de gestion du PER proposées par la Bred ?

La BRED met en place trois manières de gérer son plan d’épargne retraite individuel : la gestion libre, la gestion sous mandat et la gestion pilotée.

La gestion libre :

Le souscripteur choisit lui-même sa stratégie d’investissement. L’allocation de son épargne peut se faire sur :

• le fonds euros qui garantit son capital ;
• le fonds Eurocroissance PREPAR AVENIR II qui garantit son capital à 80 %, 90 % ou 100 % à l’échéance choisie (entre 8 et 30 ans) ;
• les supports en unités de compte dont la valeur fluctue sur les marchés boursiers.

Cette solution s’adresse aux investisseurs ayant des connaissances financières et le temps de réaliser leurs arbitrages.

Composition du fonds eurocroissance du PER Bred au 31/12/21 :

La gestion sous mandat :

Cette formule est à l’opposé du la gestion libre. Le souscripteur confie la gestion et les arbitrages de son PER à une société de gestion professionnelle, en l’occurrence Promepar Asset Management.

Filiale à 100 % de la Bred, cette société place alors les fonds uniquement sur des unités de compte (organismes de placements collectifs, OPC). La stratégie est donc plus risquée. Toutefois, le souscripteur détermine en amont son profil (prudent, équilibré, offensif), puis le gestionnaire déroule la stratégie en conséquence.

La gestion pilotée :

La gestion dite à horizon a pour but de sécuriser progressivement les placements financiers des unités de compte vers le fonds euros à capital garanti. Plus la date de départ à la retraite se rapproche, plus le mécanisme fonctionne.

C’est le mode de gestion par défaut du plan d’épargne retraite individuel qui s’ajuste à trois stratégies différentes :

• prudent avec une inclinaison pour le support en fonds euro ;
• équilibré qui associe sécurité et prise de risque (c’est le mode par défaut) ;
• dynamique avec une orientation plus élevée vers les supports risqués.

Chaque tactique ouvre droit à une allocation clé en main mise en place par l’assureur. Le souscripteur ne peut pas faire d’arbitrages lui-même. Par contre, il peut changer de tactique en cours de plan.

Le capital est réparti entre :

• le fonds eurocroissance PREPAR AVENIR II ;
• les deux supports en unités de compte « actions » en fonction de la formule sélectionnée
  • BRED Sélection ISR (investissement socialement responsable) ;
  • Opti Sélection Europe.

Composition de l’UC Opti Sélection Europe au 31/08/22 :

Quels sont les frais du PER à la Bred ?

Le souscripteur doit payer chaque année des frais d’adhésion de 10 euros à l’APE. Le coût de gestion des supports en unités de compte est de 0,70 % par an. Il faut compter 0,80 % pour la gestion du support en fonds euros Prepar Avenir II. Chaque versement libre engendre aussi une commission de 2,50 % du montant de l’opération.

Le tableau liste les principaux coûts du plan d’épargne retraite individuel commercialisé par la banque.

Quel rendement pour le PER de la Bred ?

Le taux servi par le fonds eurocroissance du PER de la Bred en 2022 est +2% (net de frais de gestion). En 2021, la rémunération atteignait +3,50%.

Cette performance s’établit après la revalorisation de la valeur liquidation (VL) et la distribution des dividendes, mais avant l’application du dispositif de bonus/malus notifié dans le contrat. Ainsi, ce système permet une rémunération plus élevée pour la gestion Horizon Retraite dynamique.

Même si les résultats passés n’augurent pas des performances futures, voici l’antériorité des rendements du fonds eurocroissance dans ce tableau.

Comment ouvrir un PER à la Bred ?

La souscription au plan d’épargne retraite individuel nécessite de contacter un conseiller de la banque. Vous avez deux possibilités pour le faire :

💻 par votre espace client si vous êtes déjà abonné à BredConnect.

📞 par téléphone depuis la France au 0 806 060 211 (service gratuit + prix d’un appel) :

• du lundi au vendredi de 8 h à 22 h et le samedi de 8 h à 17 h (horaires métropole) ;
• de 9 h à 18 h pour les non-abonnés à BredConnect ;

📞 par téléphone depuis l’étranger au +33 1 41 86 26 00 (coût d’un appel international) :

• du lundi au vendredi de 6 h à 22 h ;
• la samedi de 6 h à 17 h.

Vous pouvez demander à être rappelé ou vous rendre directement dans votre agence Bred près de votre domicile ou de votre lieu de travail. L’établissement vous propose de simuler votre retraite depuis leur site institutionnel.

Une fois le PER souscrit, vous disposez de votre espace personnel sécurisé pour accéder à tous vos documents contractuels et vos justificatifs fiscaux. Vous pouvez aussi initier vos versements, les programmer et demander éventuellement le changement de mode de gestion ou de profil Horizon Retraite.

Quel est notre avis sur la Bred ?

Notre avis sur la Bred est positif.

✅ En souscrivant un PER dans l’établissement, vous profitez d’un réseau d’agences de proximité dans certaines régions (Normandie, Ile-de-France) et d’un espace en ligne très complet (modèle de banque à distance). Vous bénéficiez d’un service client accessible par différents canaux d’échange et de la dématérialisation papier pour vos documents. Et si vous souhaitez compléter vos services bancaires, la Bred présente une gamme de produits financiers complets pour tous vos projets de vie.

Le plan d’épargne retraite individuel vous permet de choisir entre trois modes de gestion (libre, pilotée, sous mandat). La présence du fonds eurocroissance est intéressant pour booster les rendements.

Le choix de supports d’investissement durables permet aussi de donner du sens à vos placements. Enfin, les frais sont attractifs par rapport à la concurrence, notamment la gestion des unités de compte et les arbitrages.

❌ Sur les aspects plus négatifs, vous devez passer par un conseiller pour ouvrir votre PER. Cela dénote un manque de souplesse et surtout d’autonomie y compris dans la gestion de son allocation, ce qui est pénalisant si vous souhaitez être libre.

La gamme de supports en unités de compte n’est pas non plus extensible même si elle permet une diversification suffisante. Les frais de versement ne sont pas négligeables (2,50 %), bien que le défaut principal du PER de la Bred soit l’absence de garanties de prévoyance et l’absence d’options d’arbitrages automatiques en gestion libre.

Vous êtes séduit par les avantages du plan d’épargne retraite commercialisé par la Bred. Vous avez raison ! Mais est-ce que cette solution est forcément la meilleure du marché pour vous ? Afin d’en être persuadé, nous vous invitons à faire un comparatif des PER actuellement distribués.

Nous vous facilitons cette tâche chronophage avec notre outil en ligne, gratuit et sans engagement. Comment faire ? Renseignez les informations pour cerner votre situation et vos objectifs. Patientez quelques minutes seulement avant de recevoir les devis de PER à comparer.

Vous n’avez plus qu’à conforter le PER de la Bred ou choisir une formule encore plus intéressante. Et si vous avez un doute entre deux produits d’épargne retraite, nous pouvons vous mettre en lien avec un expert indépendant !