PER Le Conservateur, le choix de l’expertise financière pour son épargne retraite

Le départ à la retraite est synonyme de perte de pouvoir d’achat. Or, avec l’allongement de la durée de vie et l’incertitude sur le niveau des pensions de retraite à terme, la question de se constituer un capital retraite supplémentaire est devenue une évidence.

Le gouvernement le sait et a choisi de lancer une nouvelle solution suite à la promulgation de la loi Pacte en 2019 : le plan d’épargne retraite individuel (PER). L’idée est de simplifier l’offre pléthorique du marché qui perturbait la bonne compréhension des épargnants.

Le PER est conçu de manière à sécuriser progressivement l’épargne à l’approche de la retraite. Dans sa version assurantielle, il fonctionne comme un contrat multisupport avec des placements sur des supports en unités de compte ou sur le fonds euro à capital garanti.

Frais, rendement, souscription : voyons ensemble les atouts du PER Retraite Le Conservateur par rapport à la rude concurrence sévissant sur ce nouveau marché porteur de l’épargne retraite.

Qui sont Les Assurances Mutuelles Le Conservateur ?

Fondées en 1844, Les Assurances Mutuelles Le Conservateur proposent des produits d’épargne retraite, de prévoyance et d’assurance vie pour ses 263 000 clients. L’enseigne s’appuie sur un réseau de 650 agents généraux pour soutenir et développer son activité.

Le pôle assurance mutuelle est créé en 1976. Depuis, Le Conservateur n’a de cesse d’enrichir ses activités avec le lancement de son pôle Conservateur Finance à la fin des années 80. Véritable société d’investissement et de financement via sa filiale Conservateur Gestion Valor, l’expert mise beaucoup sur la personnalisation optimale en matière de relation client.

Le chiffre d’affaires de la société à la fin de l’exercice 2021 atteignait 969 millions d’euros (+ 863 000 euros par rapport à 2020). Le Conservateur a collecté près de 1,06 milliard d’euros cette année-là. Ses fonds propres affichent 346 millions d’euros pour une gestion de 9,9 milliards d’actifs.

Les caractéristiques du PER Retraite Le Conservateur

Le plan d’épargne retraite individuel est un contrat multisupport libellé en euros et en unités de compte. Il est accessible après l’adhésion à l’association souscriptrice et au versement initial d’un montant minimum de 100 euros.

Les versements sur le PER :

Pour alimenter son contrat d’épargne retraite supplémentaire, le souscripteur peut procéder par des versements volontaires ou par des transferts de fonds depuis d’autres solutions d’épargne salariale.

Les versements volontaires sont libres à partir de 100 euros ou programmables tous les mois, trimestres, semestres ou années. L’épargnant a le droit de passer d’un mode de versement à un autre à tout moment.

Les transferts de fonds consistent à rapatrier sur le PER Le Conservateur de l’argent placé sur d’autres enveloppes d’épargne salariale. L’objectif du plan d’épargne retraite individuel est d’ailleurs de simplifier la stratégie de l’épargnant en lui permettre de regrouper tous ses contrats en un seul et unique.

Le déblocage de l’argent du PER :

La loi offre la possibilité au souscripteur de débloquer ses fonds durant la phase de constitution de l’épargne retraite. Cependant, la réglementation impose des conditions. Le souscripteur doit ainsi faire face aux cas de figure suivants :

• financer l’acquisition de sa résidence principale ;
• être confronté au décès de son conjoint ou partenaire de Pacs ;
• être reconnu en situation d’invalidité ou d’incapacité de travail ;
• être surendetté ;
• voir ses droits au chômage expirés ;
• voir la cessation de son activité validée suite à une décision prononcée de liquidation judiciaire de sa société.

Dans tous les autres cas, l’épargnant est contraint d’attendre son départ à la retraite pour récupérer son capital. Il peut alors en faire la demande sous la forme d’un versement :

• en capital (somme entière, partielle ou de manière fractionnée) ;
• en rente viagère (somme fixe remise chaque mois à vie) ;
• en capital et en rente viagère.

La garantie prévoyance décès :

Les assurances mutualistes mettent en place une garantie prévoyance en cas de décès du souscripteur. Le but est de protéger sa famille et ses proches financièrement.

Cette garantie fonctionne aussi en cas de décès du souscripteur durant la phase de constitution de l’épargne qu’au cours de sa retraite. La somme est reversée aux bénéficiaires désignés dans la clause du contrat.

Les modes de gestion du PER Le Conservateur

L’expert en gestion de patrimoine propose les deux types de gestion classiques pour piloter son PER : la gestion libre et la gestion pilotée.

La gestion libre :

L’autonomie prime avec la gestion libre, car l’épargnant décide lui-même sa stratégie d’allocation de ses ressources. Il choisit la part de chaque versement qu’il oriente sur le fonds euros et celle sur les unités de compte. Il initie les arbitrages seul pour se désengager d’un support et investir un autre.

Pour l’accompagner dans sa stratégie, il peut bénéficier de certaines options d’arbitrage automatique. À lui de trouver le bon équilibre dans la composition de ses actifs entre :

• le support en fonds euros à capital garanti ;
• les unités de compte éligibles dans le PER le Conservateur (obligations, actions, immobilier, fonds diversifiés). L’expert patrimonial propose plus de 50 fonds issus de prestigieuses sociétés de gestion pour diversifier ses actifs.

La gestion pilotée :

C’est le mode de gestion par défaut selon la réglementation en vigueur. Cette gestion à horizon retraite vise à sécuriser le capital au fur et à mesure du temps pour éviter de prendre un risque trop élevé au moment du départ en retraite.

La gestion pilotée requiert de déterminer son profil d’investisseur. La caractéristique principale est le niveau de risque qu’accepte de prendre l’épargnant pour son argent. La loi prévoit donc trois allocations clé en main : prudente, équilibrée, dynamique.

La composition du PER varie dans le temps selon une grille. Chaque année, la ventilation peut varier automatiquement entre les supports d’investissement accessibles. L’épargnant n’a rien à faire (pas d’arbitrage), tandis que le gestionnaire se contente de reproduire ce qui est prévu dans la grille. En revanche, le souscripteur a le droit de changer d’orientation à tout moment (passer de prudent à équilibré par exemple) et même de mode de gestion !

Les frais du PER le Conservateur

Anticiper les coûts d’un plan d’épargne retraite individuel est essentiel pour comparer les offres, mais aussi jauger de leur impact sur le rendement du produit financier.

Parmi les principales lignes tarifaires, il faut noter que les frais sur versement peuvent grimper jusque 3 %. Les frais annuels de gestion des supports en fonds euro et en unités de compte s’élèvent à 0,96 %.

Le tableau présente les divers coûts du PER Le Conservateur.

Le rendement du PER Retraite Le Conservateur

Le taux du rendement annuel 2023 du fonds en euros du PER Retraite Le Conservateur est de 1,10 % au minimum. En fonction de la composition du portefeuille d’actifs, cette performance a pu atteindre 4,25 %.

En 2022, le taux servi fluctuait entre 1,10 % et 3,20 % (contre 1,10 % et 2,60 % en 2021). En effet, tout dépend de l’allocation clé en main sélectionnée en gestion pilotée et des unités de compte investies en gestion libre.

Le Conservateur présente les performances détaillées en 2022 de son PER selon la part d’unités de compte détenues et de l’encours placé.

Comment ouvrir un PER chez Le Conservateur ?

Souscrire le PER Retraite passe par un rendez-vous avec un conseiller Le Conservateur. Vous pouvez remplir la demande via un formulaire en ligne ou téléphoner directement au 01 53 65 72 31. Notez que les assurances mutuelles disposent d’un réseau d’agences de proximité. Le siège social se situe au 59 Rue de la Faisanderie, 75016 Paris.

Le Conservateur propose aussi un bilan patrimonial afin de trouver la meilleure solution en fonction de vos objectifs et de votre situation financière. Si le PER est la formule idoine, alors le conseiller vous donne les informations réglementaires sur le contrat. Vous devrez déterminer votre profil d’investisseur et choisir votre mode de gestion.

Votre PER est ouvert une fois le contrat signé et les pièces justificatives transmises. Vous devez aussi vous acquitter de frais d’adhésion à l’association souscriptrice et réaliser le versement initial. Le Conservateur vous ouvre enfin votre espace client en ligne afin d’accéder à tous les documents et d’avoir un suivi de votre placement d’épargne retraite.

Notre avis sur Le Conservateur

Notre avis sur les assurances mutuelles Le Conservateur est mitigé.

❎Le Conservateur vous apporte une expertise reconnue en matière de produits financiers et de stratégies de placement. L’établissement affiche un réel savoir-faire avec des conseillers facilement accessibles en ligne, mais aussi en agence. Vous disposez d’un accès à une offre complète de solutions pour parfaire votre stratégie d’épargne.

En ce qui concerne le plan d’épargne retraite individuel, Le Conservateur s’appuie sur les caractéristiques du PER prévus par la loi avec deux modes de gestion possible et des options de rente personnalisable intéressantes. La garantie prévoyance décès est également une plus-value.

L’éventail d’unités de compte donne l’opportunité de diversifier ses placements en gestion libre. Même s’il ne préfigure en rien des projections à l’avenir, le rendement du support euro du PER est plutôt attractif, surtout s’il est bonifié grâce à l’apport d’unités de compte au sein du portefeuille d’actifs.

❌Les limites du PER Retraite Le Conservateur se focalisent surtout sur les frais du contrat assez élevés. Vous devez payer des frais sur chaque versement à hauteur de 3 % maximum, sans compter les frais de gestion annuelle parmi les plus chers du marché à la fois sur les unités de compte et le fonds euros.

Le Conservateur se contente parfois du minimum, dans les modes de gestion par exemple ou les services financiers associés (absence de gestion sous mandat, peu d’options automatiques de gestion, etc.). La gamme d’unités de compte n’est pas non plus optimale comparativement, alors qu’elles sont censées booster le rendement. D’ailleurs, si vous êtes prudent dans votre approche, il sera difficile d’atteindre des rendements supérieurs à la moyenne.

Vous connaissez désormais les avantages et les limites du PER commercialisé par les assurances mutuelles Le Conservateur. L’accompagnement et l’expertise de l’établissement sont de véritables forces, mais l’offre réduite à son strict minimum peut apparaître moins complète que d’autres formules concurrentes.

Avant de prendre votre décision, nous vous recommandons de comparer les offres de PER en cours actuellement sur le marché. Certaines différences pourraient vous conforter dans votre choix… ou pas !

Afin de vous aider dans votre démarche et de vous faire gagner du temps, nous avons mis en place un outil en ligne gratuit et sans engagement. Le fonctionnement est simple : renseignez vos données sur votre situation en quelques clics et recevez plusieurs contrats pour un comparatif personnalisé.

À vous ensuite de sélectionner le meilleur PER selon vos objectifs. En cas d’hésitation, nous pouvons aussi vous mettre en lien avec un gestionnaire de patrimoine indépendant.