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Quel PER choisir : 5 conseils pour trouver le plus adapté

Depuis la création du PER en 2019, les acteurs de l’épargne retraite proposent des offres diverses et variées. Mais qu’ont-elles en commun ? Quel PER choisir ?

Voici 5 conseils utiles pour ne pas regretter votre choix, et trouver le plan d’épargne retraite qui correspond le mieux à vos attentes 🚀

1/ Déterminez vos objectifs avant de choisir un plan d’épargne retraite

Le plan d’épargne retraite offre de multiples avantages aux épargnants. Néanmoins, les motivations de chacun peuvent être différentes dans le cadre de l’ouverture d’un PER.

🧐 Alors comment bien choisir son PER ?
Pour aller dans la bonne direction, vous devrez déterminer :

  • Votre capacité d’épargne ainsi que la fréquence de versement (mensuelle, annuelle, ponctuelle) ;
  • Vos attentes en termes de défiscalisation (prioritaire, secondaire…) ;
  • Les modalités de sortie envisagées (sortie anticipée en cas d’achat de la résidence principale, sortie en rente, en capital ou mixte) ;
  • Votre profil de risque (prudent, équilibre, dynamique) ;
  • Vos objectifs d’investissement (types de support, mode de gestion…).

✅ Ces éléments vous permettront d’être 100 % efficace dans votre choix car bien que les principes de fonctionnement soient les mêmes, les caractéristiques varient d’un contrat à l’autre.

💬 Par exemple, si vous prévoyez de débloquer votre capital avant la retraite pour l’achat d’une résidence principale, il est judicieux d’opter pour un PER en gestion libre. Certains assureurs permettent d’investir uniquement en gestion pilotée. Pour une sortie anticipée, une prise de risque adaptée est nécessaire puisque l’horizon de placement est différent.

2/ Apprenez à définir les critères essentiels de rentabilité

Avant de souscrire, on a souvent tendance à se fier aux performances passées.

👉 Certes, cela permet de juger le gestionnaire sur sa capacité à prendre les bonnes décisions d’investissement. Aussi, dans le cadre de placements qui détiennent un fonds euros (tels que l’assurance vie ou le PER), les performances passées peuvent aussi indiquer la volonté de l’assureur à redistribuer ses bénéfices (Participation Aux Bénéfices).

👉 Toutefois, il est important de garder à l’esprit que les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Ce « dicton » fort utilisé dans le monde de l’investissement est à prendre au mot lorsque vous êtes en phase de choisir un plan d’épargne retraite.

Alors si vous étudiez les anciennes rémunérations, n’oubliez pas de :

  • Comparer les fluctuations de rentabilité à celles des marchés financiers. Par exemple un support qui a réalisé une performance de 1 % alors que les indices boursiers sont en baisse reste encourageant.
  • Visualiser les performances à long terme (au moins sur 5 ans).
  • Tenir compte du profil de risque (un profil risqué à plus de potentiel de réaliser de belles performances).

Quel PER choisir pour une bonne rentabilité ?

3/ Bien comprendre la tarification d’un PER avant de choisir

Devenir incollable sur les frais du PER :

Un PER supporte différents types de frais, et vous devez en avoir conscience pour faire le bon choix.

En ouvrant un plan d’épargne retraite, vous êtes soumis à la tarification suivante :

  • Les droits d’entrée au moment de l’ouverture ;
  • Les frais de versement à chaque alimentation ;
  • Les frais de gestion prélevés chaque année sur le montant de l’encours du contrat ;
  • Les frais d’arrérages qui correspondent aux frais dans le cas du versement d’une rente.

🖐 Rare sont les plans d’épargne retraite qui prélèvent des frais d’adhésion. Mais lorsque c’est le cas, ils dépassent rarement 100 €.

Plus de transparence pour savoir quel PER individuel choisir :

📆 Depuis juin 2022, la règlementation oblige les assureurs et les distributeurs à afficher un tableau standardisé sur leur site internet.

Ce tableau détaille avec précision les frais de gestion prélevés pour chaque unité de compte.

Pourquoi cette volonté de transparence ? 🙄
Auparavant, seuls les frais de gestion du contrat étaient affichés. Cependant, selon les supports d’investissement, des frais de gestion supplémentaires étaient prélevés sans que l’épargnant ne le visualise clairement. Grâce à ces tableaux informatifs, vous aurez une meilleure visibilité sur la tarification réelle des contrats.

4/ Comparez les contrats pour savoir quel PER choisir en 2022

Quel PER choisir parmi la panoplie d’offres sur le marché :

Une fois que vous avez défini votre besoin (profil de risque, capacité d’épargne, objectifs d’investissement…) vous devrez comparer les contrats pour trouver celui qui vous correspond le mieux. 👌

Mais face aux multiples caractéristiques d’un plan d’épargne retraite, il n’est pas toujours évident de détecter le meilleur PER du marché sans y consacrer plusieurs heures.

Alors quel PER retraite choisir ?
👉 Pour ne plus vous tromper et vous faire gagner un temps précieux, notre comparateur vous permet de découvrir gratuitement et en quelques clics les offres les plus adaptées. Vous pourrez ainsi découvrir les PER les moins chers, les plus performants et ceux qui vous permettront d’investir dans les bons supports.

💡Bon à savoir :
Au-delà de la rentabilité et de la tarification, le choix des unités de comptes est également un critère important. Par exemple, tous les PER ne permettent pas d’investir dans l’immobilier ou dans des ETF.

Quel Perp choisir ? :

Beaucoup s’interroge encore au sujet de la souscription d’un Perp adapté. Toutefois, il n’est plus possible de souscrire un Perp, celui-ci a été remplacé par le PER de la loi Pacte.

Mais rassurez-vous, le nouveau plan d’épargne retraite individuel possède les mêmes atouts que son ancienne version, avec quelques avantages en plus (possibilité de sortir en rente et en capital ou de récupérer les fonds pour l’achat d’une résidence principale).

5/ Détectez les détails utiles pour bien choisir votre PER

Tous les plans d’épargne retraite du marché vous permettent de réduire vos impôts et tous possèdent les mêmes conditions de sortie.

Mais d’un assureur à l’autre, certaines options peuvent faire la différence. Par exemple 👇

  • Une garantie qui rembourse les moins-values en cas de décès ;
  • Une majoration de la rente dans certaines situations (après un certain âge ou en cas d’invalidité par exemple) ;
  • Une assurance arrêt de travail pour prendre en charge les cotisations habituelles.

⚠ Ces options sont souvent payantes et font l’objet d’une majoration des frais de gestion.

D’autres critères utiles mais souvent oubliés sont aussi importants pour savoir quel PER choisir comme la réactivité du service client ou la possibilité de gérer son contrat en ligne.

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