PER Afer, découvrez les caractéristiques de la solution d’épargne retraite

Vous désirez économiser pour votre retraite afin de conserver votre train de vie. Parmi les solutions disponibles pour capitaliser en parallèle de votre pension, vous devez jeter un œil attentif sur le plan d’épargne retraite individuel (PERin).

Toutefois, l’offre pléthorique du marché peut vous effrayer au moment de choisir le PER le plus attractif.

C’est pourquoi, nous vous proposons d’étudier les caractéristiques de nombreux contrats, en l’occurrence ici le PER commercialisé par l’Afer.Frais, rendement, modes de gestion, passons en revue tout ce que vous devez savoir. Prêt ? C’est parti !

Qui est Afer ?

La création de l’Association française d’épargne et de retraite remonte à 1976. L’établissement présente un profil singulier sur le marché au carrefour du mutualisme et du capitalisme. Libre et indépendante, l’AFER est aussi force de propositions au niveau de la réglementation pour les trois domaines où elle se positionne, à savoir l’assurance vie, l’épargne retraite et la dépendance.

Au 1e janvier 2023, l’AFER compte 753 245 adhérents (+18 701 adhérents en 2022). L’encours total sur ses contrats d’assurance vie atteint 55 milliards d’euros. L’ensemble de ses produits d’assurance sont commercialisés à travers un large réseau de distributeurs (agents, courtiers). Le nombre de partenaires au contact du grand public avoisine les 2000, avec une répartition équilibrée sur tout le territoire national.

Le GIE (groupement d’intérêt économique) AFER réunit d’autres assureurs tel qu’Aviva Vie, Aviva Épargne Retraite et Aviva Retraite Professionnelle). Son partenaire historique Aviva France est devenu Abeille Assurances, depuis son rachat par le groupe Aéma composé de la Macif et d’Aésio Assurance au mois de septembre 2021. C’est pour cela que la gestion sous mandat d’un contrat comme le plan d’épargne retraite individuel fait appel à l’expertise d’Abeille Assurances.

Notre avis sur l’Afer et son PER

L’assureur est un établissement de confiance qui travaille avec de nombreux partenaires reconnus dans leur domaine. Vous devez néanmoins passer par un intermédiaire comme un agent d’assurance ou un courtier pour pouvoir accéder à leurs différentes solutions.

Parmi les possibilités existantes, le plan d’épargne retraite individuel de l’Afer se distingue par le rendement de son fonds euros inférieur à la moyenne. L’accès au contrat est ouvert à tous à partir d’un simple versement libre de 750 euros ou d’un versement programmable dès 150 euros par mois.

Surtout, l’AFER décline trois modes de gestion possibles pour son PER, incluant une option sous mandat qui n’existe pas toujours chez la concurrence. C’est intéressant pour déléguer la gestion de son portefeuille d’actifs tout en profitant de l’expertise des gestionnaires. Mais ce service a un coût (+0,5 %) qu’il faut ajouter aux frais de gestion des supports s’élevant déjà à 1 %.

Les frais du PER Afer sont élevés par rapport à la moyenne du marché. Outre les frais de gestion, vous devez compter une commission sur chaque versement pouvant grimper jusqu’à 3 % maximum. En revanche, les arbitrages sont gratuits, ce qui intéressera les adeptes d’un mode de gestion libre.

Pour ce type de pilotage du PER, la déception vient de l’absence d’options d’arbitrages automatiques. Cependant, la gamme de supports d’unités de compte permet de diversifier son portefeuille pour lisser les risques tout en permettant de donner du sens à ses placements via des fonds ISR (investissement socialement responsable).

Pour le reste, l’AFER applique évidemment les normes réglementaires du PER. Il faut reconnaître une transparence d’accès à l’information sur le site institutionnel ce qui est loin d’être la norme chez la concurrence. Tous les documents sont accessibles, facilement trouvables et téléchargeable.

Les modalités pour alimenter un PER

Les versements sur un plan d’épargne retraite sont réglementés. Ils peuvent être volontaires de manière libre à partir de 750 euros ou programmée à partir de 150 euros par mois. La limite des versements programmés est fixée à 1500 euros par an.

L’autre possibilité pour mettre de l’argent sur un PER consiste à réaliser des transferts depuis d’autres solutions d’épargne :

• depuis un contrat épargne retraite comme un PERP, un contrat Retraite Madelin, un contrat Retraite Agricole, etc. ;
• par des sommes versées au titre de la participation aux résultats de l’entreprise, de l’intéressement, des abondements employeurs et du Compte Épargne Temps ;
• par des versements obligatoires du salarié ou de l’employeur.

Le PER est constitué de trois compartiments. Chacun accueille les fonds en fonction de leur origine pour des raisons de fiscalité.

Les modes de gestion du PER Afer

L’assureur propose trois stratégies pour piloter votre plan d’épargne retraite. Deux sont imposées par la réglementation : la gestion évolutive et la gestion libre. L’établissement se distingue de la concurrence en offrant l’opportunité d’opter pour une gestion sous mandat.

La gestion évolutive :

L’idée est d’automatiser la répartition des versements entre les supports selon une grille d’allocation définie à la souscription. La stratégie affichée est de sécuriser le capital au fur et à mesure que l’âge du départ à la retraite approche, en basculant l’argent investi sur les supports en unités de compte risqués vers le support euros à capital garanti.

La gestion dite à horizon retraite décline toutefois trois orientations en fonction de l’aversion au risque de l’épargnant : prudente, équilibrée ou dynamique. Par exemple, un profil dynamique vise des fonds plus risqués pour tenter de maximiser les rendements.

Les tableaux indiquent la composition théorique du portefeuille de l’adhérent en fonction de l’orientation sélectionnée.

Profil en gestion prudente :

Profil en gestion équilibrée :

Profil en gestion dynamique :

La gestion libre :

Si l’épargnant a le temps et les connaissances nécessaires, il peut privilégier le mode de gestion libre du PER. Il décide alors de sa stratégie d’investissement et de l’allocation de ses ressources financières entre le fonds euros et les unités de compte.

Afer propose plus d’une centaine de supports permettant de diversifier son portefeuille un maximum (OPC, Sicav, FCP) :

• fonds actions ;
• fonds obligations ;
• fonds immobiliers ;
• fonds diversifiés ;
• fonds monétaires ;
• fonds de performance absolue.

La gestion sous mandat :

Le mandat signifie que l’épargnant confie la stratégie et l’allocation de ses ressources à un expert Afer, lui-même conseillé par des gestionnaires professionnels, expérimentés et reconnus en partenariat avec Abeille Retraite Professionnelle. Ce mode de gestion implique un coût supplémentaire de 0,5 % sur les frais de gestion annuelle des supports.

Le souscripteur sélectionne une seule société de gestion parmi le panel proposé. Il choisit également une seule orientation de gestion, toujours déterminée en fonction de ses objectifs et de son aversion au risque :

Les frais du PER Afer

En ouvrant un plan d’épargne retraite, vous devez vous attendre à devoir payer des frais à la fois pour les services de fonctionnement et de gestion des supports d’investissement. Ainsi, l’Afer prélève jusqu’à 3 % sur chaque versement et applique une commission de 1 % comme frais de supports (fonds euros comme unités de compte).

Le tableau récapitule les principaux coûts du PER de l’Afer à connaître pour mesurer leur effet sur le rendement du produit de placement.

Le rendement du PER Afer

Le taux servi en 2023 par le fonds euros du plan d’épargne retraite individuel de l’Afer atteint 3,50 %. Cette performance est supérieure à l’année précédente qui s’établissait à 1,25 % (et 1,15 % en 2021). L’établissement est reconnu pour délivrer une rémunération plus élevée que la moyenne du marché sur son support à capital garanti.

Attention, la performance d’un produit d’investissement dépend avant tout de la composition de son portefeuille d’actifs. Ainsi, chacun dispose d’un rendement différent en fonction de la stratégie employée, du mode de gestion sélectionné ou encore de la période de l’horizon de retraite.

À titre informatif, le tableau présente les rendements des unités de compte présentes dans la grille d’allocation si le souscripteur choisit le mode de gestion à horizon retraite (peu importe le profil).

Comment souscrire à ce plan d’épargne retraite individuel ?

Pour ouvrir un PER chez Afer, vous devez prendre contact avec votre conseiller AFER de proximité. Rendez-vous sur le site institutionnel de l’établissement afin de visualiser où il se situe et quelles sont ses coordonnées. Des agents et des courtiers sont susceptibles de vous présenter aussi les solutions Afer.
Si vous voulez échanger avec le GIE Afer pour des formalités administratives liées à votre adhésion, vous avez la possibilité :

💻 Ecrire à l’adresse postale suivante :
GIE AFER
GESTION DES ADHÉSIONS
TSA 81011
92894 NANTERRE CEDEX 9

📞Téléphoner au 01 40 82 24 24, du lundi au vendredi, entre 8 h 30 à 18 h 30.

Une fois votre contrat ouvert et votre adhésion validée, vous disposez d’un espace personnel en ligne. Vous y trouverez vos documents contractuels ainsi que les informations relatives à la gestion et aux résultats de votre portefeuille d’actifs.

Vous disposez désormais des connaissances pour jauger si le PER de l’Afer peut convenir à votre situation. Mais si vous avez besoin de conseils ou d’un renseignement complémentaire, nous pouvons vous mettre en contact avec un expert indépendant en gestion de patrimoine.

Mais nous avons encore mieux avec un outil en ligne gratuit et sans engagement qui permet de comparer les PER les plus intéressants selon votre situation.