PER Cardif, une solution d’épargne retraite très complète

Le départ à la retraite entraîne une baisse de ses revenus. Pour combler cette perte de pouvoir d’achat, la constitution d’une retraite supplémentaire est une stratégie pertinente.

Depuis la loi Pacte, les épargnants ont la possibilité d’ouvrir un plan d’épargne retraite. Sécurisation du capital au fil des années, déblocage possible des fonds, déductibilité fiscale des cotisations : autant d’atouts attractifs. Reste à trouver la meilleure offre du marché.

Pour vous accompagner dans votre démarche, nous vous présentons le PER Cardif Elite Retraite.

Qui est Cardif ?

La filiale de BNP Paribas existe depuis 1973. Présente dans 33 pays, la compagnie d’assurance et d’investissement de France (Cardif) commercialise des solutions d’assurance, d’épargne, de retraite et de prévoyance. Son réseau de distribution passe par les agences Cetelem, une société qui appartient également à BNP Paribas.

Le groupe Cardif prend sa forme actuelle en 2004 lorsque la maison mère réunit dans une même entité Natio Vie, Natio Assurance et Cardif. Il affiche un chiffre d’affaires de 32,6 milliards d’euros à la fin de l’exercice 2021. L’encours d’actifs sous gestion s’élève à 282 milliards d’euros. Le leader mondial des partenariats en bancassurance s’appuie sur le travail de 8000 collaborateurs.

Les caractéristiques de Cardif Elite Retraite

Le plan d’épargne retraite individuel du groupe Cardif se nomme Cardif Elite Retraite. Le contrat multisupport libellé en euros et en unités de compte est souscrit par l’Union française d’épargne et de prévoyance (UFEP) auprès de l’assureur Cardif Vie, filiale de BNP Paribas.

Le fonctionnement du PER Cardif :

La solution d’épargne retraite est accessible au grand public, moyennant le paiement de la cotisation d’adhésion à l’UFEP et le versement d’un montant minimum de départ de 1500 euros. L’alimentation du plan peut se faire ensuite par :

• des versements libres à partir de 1000 euros ;
• des versements réguliers dès 100 euros par mois.

Le souscripteur peut également procéder à des transferts de fonds provenant d’autres solutions d’épargne retraite individuelles ou collectives.

Attention, l’origine des fonds a des effets sur la possibilité de les récupérer lors de la liquidation de la retraite. C’est pourquoi le PER est systématiquement composé de trois compartiments :

• Compartiment 1 pour les versements libres ;
• Compartiment 2 pour les transferts depuis des solutions d’épargne retraite individuelles ;
• Compartiment 3 pour les transferts depuis des solutions d’épargne retraite collectives.

Les rachats :

Le capital est disponible à tout moment pendant la durée de vie du plan sous certaines conditions. Ces déblocages anticipés sont encadrés par la réglementation. Le souscripteur doit être dans une des situations suivantes :

• achat de sa résidence principale ;
• décès du conjoint ou partenaire de Pacs ;
• surendettement ;
• invalidité ;
• expiration des droits au chômage ;
• cessation d’activité suite à une liquidation judiciaire.

Lors de son départ à la retraite (liquidation), l’adhérer peut récupérer son complément de revenus sous la forme :

• d’un capital (entièrement, partiellement ou de manière fractionnée dans le temps) ;
• de rente viagère ;
• d’un capital et d’une rente viagère.

Les options de rente viagère :

Le PER permet de personnaliser sa rente grâce à 4 options :

1. Rente viagère simple : formule classique qui génère un revenu complémentaire et stable tous les mois.
2. Rente viagère avec réversion : le conjoint perçoit tout ou partie de la rente suite au décès du souscripteur.
3. Rente viagère avec annuité garantie : le ou les bénéficiaires perçoivent la rente suite au décès du souscripteur sur une période définie en amont dans le contrat.
4. Rente viagère par paliers : le montant des versements n’est pas fixe, mais augmente au cours des années, permettant de l’adapter en fonction de ses projets de retraite et de ses besoins.

Les modes de gestion du PER Cardif Elite Retraite

La compagnie d’assurances propose quatre options pour piloter l’épargne retraite de son plan : gestion pilotée, gestion à horizon, gestion déléguée et gestion libre.

La gestion pilotée :

La gestion pilotée s’adresse à deux profils d’investisseur : prudent et équilibré. Son but est de sécuriser l’épargne à l’approche de la liquidation de la retraite. La stratégie est déléguée aux experts de BNP Paribas Asset Management qui ont la charge de placer l’argent en fonction des objectifs.

Les gestionnaires qui reçoivent ce mandat doivent respecter le profil de l’investisseur préalablement déterminé ainsi que le basculement du capital depuis les actifs à fort rendement, mais risqués, vers des supports financiers sécurisés

La gestion à horizon :

La gestion à horizon est le mode par défaut du PER. Elle se décline en trois profils : prudent, équilibré et dynamique. L’objectif est identique à la gestion pilotée : sécuriser progressivement l’épargne plus l’échéance de la retraite arrive. La différence est sur la ventilation des versements.

La gestion à horizon s’appuie sur des allocations sur mesure. Tout est prévu selon une grille notifiée dès le départ, sans possibilité d’arbitrages. En revanche, il est possible de modifier son profil, donc l’allocation de son capital.

La gestion déléguée :

Ce mode de gestion consiste à déléguer la stratégie et l’allocation de ses ressources à BNP Paribas Asset Management. Toutefois, à la différence de la gestion pilotée, cette formule n’est pas limitée à deux profils.

Ce service est accessible à partir de 10 000 euros et n’inclut pas de frais d’arbitrages. Le souscripteur confie donc son épargne retraite à un panel de 14 sociétés de gestion référencées.

La gestion libre :

Le souscripteur a la possibilité de gérer seul son plan d’épargne retraite individuel. Il peut réaliser des versements sur le fonds en euros à capital garanti BNP Paribas Cardif et sur une gamme de plus de 2000 supports.

L’éventail d’actifs (actions, OPC, SCPI, fonds diversifiés, private equity, etc.) autorise une grande diversification de son portefeuille. Cardif présente également dans cette gamme près de 200 fonds ISR (investissement socialement responsable) et 17 fonds labellisés France Relance.

Les garanties incluses

La compagnie d’assurances complète son offre avec des garanties décès et prévoyance.

La garantie décès :

Ce service est automatiquement inclus dans le contrat d’épargne retraite. Il correspond à une garantie plancher, déclenchée peu importe la cause du décès du souscripteur. Le capital investi net de frais, de déblocage anticipé et de liquidation partielle est garanti.

La garantie décès du PER Cardif Elite Retraite est bloquée à 200 000 euros de moins-values. Elle est active jusqu’au 70 ans de l’adhérent.

Les garanties de prévoyance :

Cardif met à disposition deux options de prévoyance complémentaires.

Les frais des PER

La grille tarifaire des plans d’épargne retraite de Cardif est identique. Les versements sont ponctionnés d’une commission pouvant aller jusqu’à 4,75 %. Les frais de gestion annuelle du fonds euro s’élève à 0,80 % et ceux des supports investis en unité de compte à 0,85 %.

Le tableau reprend les principaux coûts du PER chez Cardif.

Le rendement

Le taux servi en 2023 par le fonds euro du plan d’épargne retraite de Cardif est de 3%. L’année précédente, cette performance s’élevait 2%, contre 1,10 % en 2021, et 1,20 % en 2020.

N’oubliez pas que les résultats passés ne préfigurent aucunement des rendements à venir. De plus, la composition du PER est propre à chaque stratégie, chaque profil d’investisseur et chaque mode de gestion.

Différences entre PER Cardif Elite Retraite et Cardif PER Essentiel Retraite

L’assureur commercialise deux plans d’épargne retraite individuels. Après avoir passé en revue les principales caractéristiques PER Cardif Elite Retraite, comparons-les avec Cardif PER Essentiel Retraite.

Ouvrir un PER chez Cardif

Pour souscrire votre plan d’épargne retraite chez Cardif, vous devez prendre contact avec un conseiller. Vous pouvez par exemple remplir le formulaire de demande en ligne. Vous répondez à une série de questions pour que l’expert puisse cerner votre questionnement. Ce dernier vous propose ensuite de vous rappeler.

Vous pouvez aussi vous rendre directement dans une agence de BNP Paribas ou chez un courtier distributeur du PER Cardif.

Une fois la signature apposée sur le contrat apposé, vous disposez d’un espace personnel en ligne à partir duquel vous avez accès à tous vos documents contractuels, vos justificatifs fiscaux ou le suivi de votre PER.

Pour gérer votre plan, vous pouvez échanger par mail avec votre conseiller Cardif ou téléphoner au service client au 01 41 42 64 15 (service gratuit + prix d’un appel), du lundi au vendredi de 8 h 45 à 17 h 30 hors jours fériés.

Notre avis sur Cardif

Notre avis sur Cardif est plutôt positif.

❎ Souscrire une solution commercialisée par Cardif, c’est bénéficier de toute la solidité financière et de toute l’expertise d’un géant bancaire international. Vous avez accès à une offre de produits et de services très large pour vous accompagner dans tous vos projets personnels.

Vous disposez d’une certaine autonomie avec votre espace client en ligne et même l’application mobile bancaire, tout en étant rassuré par la possibilité de rendre visite avec votre conseiller directement en agence.

En ce qui concerne le PER, Cardif vous permet de choisir entre quatre modes de gestion, ce qui est le maximum sur le marché. Votre contrat inclut une garantie décès plancher et plusieurs options de prévoyance intéressantes.

La gamme de supports investis en unités de compte est là encore imbattable. En gestion libre, vous pouvez diversifier très facilement votre portefeuille y compris en donnant du sens à vos placements grâce aux nombreux fonds ISR.

❌ Les points négatifs de Cardif concernent essentiellement les coûts des produits et des services financiers. C’est le cas avec le PER Cardif Elite Retraite et son alter ego Cardif Essentiel Retraite avec des frais sur les versements pouvant grimper jusqu’à 4,75 %. Vous devez également ajouter les frais de gestion annuelle des supports d’investissement supérieurs à la moyenne du marché et des frais d’arbitrages.

Le poids des commissions prélevées a un effet sur le rendement du fonds euro du PER Cardif. Le niveau faible du taux servi de 1,10 % en 2021 est en dessous de bien des concurrents, même si la remontée en 2022 (2,00 %) revient à un stade attractif.

Enfin, on peut évoquer dans les inconvénients le montant élevé des seuils minimums des versements : 1500 euros pour le versement initial, 1000 euros pour un versement libre. Toutefois, les spécialistes de l’épargne retraite n’hésitent pas à récompenser le PER commercialisé par Cardif.

Le PER Cardif Elite Retraite dispose donc de nombreux atouts dignes d’intérêt. Néanmoins, est-ce la meilleure solution pour vous ? Difficile de le savoir quand on n’a pas la possibilité d’avoir une vision claire de l’ensemble des solutions distribuées actuellement sur le marché.

Pour vous faire gagner du temps et de l’énergie, nous avons mis en place un comparateur de devis de PER. Cet outil gratuit 100 % en ligne ne nécessite que quelques renseignements pour sélectionner les offres les mieux ajustées à votre profil.

En quelques minutes, vous pouvez comparer les plans d’épargne retraite individuel et sélectionner le plus intéressant pour vous. Et si vous hésitez sur un point ou avez besoin d’un éclaircissement sur une enseigne, un expert indépendant se tient disponible pour vous accompagner dans votre réflexion.