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Comment débloquer un plan épargne retraite ?

Pour débloquer un plan épargne retraite, seules deux possibilités s’offrent à vous. Le cas général est d’attendre l’âge légal de la retraite pour jouir des fruits de votre épargne. Il est cependant possible de procéder à une sortie anticipée si vous remplissez l’une des conditions requises.

Comment débloquer son PER ?

Si vous avez atteint l’âge légal de départ à la retraite, vous avez la possibilité de demander le versement de l’épargne accumulée dans les différents compartiments de votre PER. Trois modes de sortie existent :

  • sortie totale en capital (en une fois ou fractionnée)
  • sortie totale en rente
  • sorite mixte en capital et en rente

Seule exception : la liquidation des droits générés par les versements obligatoires du compartiment catégoriel se fait uniquement en rente.

Enfin, si vous choisissez un versement en capital, vous pouvez en fractionner les versements afin que le contrat ne soit pas liquidé. Il vous sera possible d’indiquer la durée des versements ainsi que leur périodicité (par exemple tous les trimestres pendant 5 ans). Ce fractionnement offre plusieurs avantages :

  • la somme qui reste sur le plan continue à générer des intérêts (attention cependant, le plan peut aussi varier à la baisse) ;
  • vous limitez les risques de changer de tranche d’imposition en lissant ces revenus imposables supplémentaires.

Ainsi, il est recommandé de prendre conseil auprès de la société ou de l’organisme chez qui vous avez contracté votre PER afin de déterminer la méthode de sortie la plus adaptée à vos objectifs tout en considérant les implications fiscales de votre choix.

Comment débloquer un PER par anticipation ?

Il existe plusieurs possibilités pour motiver une demande de déblocage d’un PER par anticipation, c’est-à-dire avant l’âge légal de la retraite :

  • en cas de décès du conjoint ou du partenaire de PACS du titulaire
  • en cas d’invalidité touchant le titulaire, un de ses enfants, son conjoint ou partenaire de PACS
  • en cas de surendettement du titulaire du plan (une commission écrira alors à l’organisme qui gère votre PER)
  • en cas d’expiration des droits au chômage du titulaire du plan
  • en cas de liquidation judiciaire dans le cadre d’une activité non salariée
  • en cas d’acquisition de la résidence principale (hors versements obligatoires du compartiment catégoriel)

Pour déclencher le déblocage d’un PER de manière anticipée, il est nécessaire d’envoyer un courrier à l’organisme gestionnaire avec un justificatif d’identité, un relevé bancaire du compte sur lequel faire les versements, ainsi que les justificatifs qui motivent votre demande. Pour éviter toute déconvenue, il est conseillé d’envoyer ce courrier en recommandé avec accusé de réception.

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